“預(yù)付消費(fèi)”是一種先支付費(fèi)用后使用服務(wù)的消費(fèi)模式‌，廣泛應(yīng)用于‌電話卡、‌電表、‌培訓(xùn)、‌健身、‌美容美發(fā)、餐飲、共享單車等多個(gè)領(lǐng)域，據(jù)商務(wù)部測(cè)算，目前全國(guó)單用途預(yù)付卡各類發(fā)卡主體約1900萬(wàn)戶，占商業(yè)預(yù)付卡的75%，年發(fā)卡規(guī)模超過(guò)15萬(wàn)億元。這種模式允許用戶根據(jù)自己的需求提前購(gòu)買服務(wù)或商品，然后在服務(wù)提供過(guò)程中逐步消耗所支付的金額。預(yù)付費(fèi)模式提供了更大的靈活性和便利性，但也伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，需要消費(fèi)者和商家共同重視。同時(shí)，更需要市場(chǎng)監(jiān)管部門與時(shí)俱進(jìn)，主動(dòng)履職，提高智慧監(jiān)管水平，確保消費(fèi)者、商家合法權(quán)益，助力建設(shè)誠(chéng)信有序的市場(chǎng)環(huán)境。

預(yù)付消費(fèi)模式存在的問(wèn)題  

近幾年，提供預(yù)付消費(fèi)服務(wù)的商家可能因?yàn)楦鞣N原因無(wú)法完成服務(wù)或無(wú)法提供產(chǎn)品，“誘導(dǎo)辦卡”“霸王條款”甚至“存費(fèi)跑路”等擾亂市場(chǎng)、侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象，成為全國(guó)消費(fèi)維權(quán)投訴熱點(diǎn)、難點(diǎn)之一。預(yù)付消費(fèi)涉及到消費(fèi)者的切身利益，需要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建起政府主導(dǎo)、行業(yè)規(guī)范、企業(yè)商家擔(dān)主責(zé)、社會(huì)參與的多元共治體系，將預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管真正落到實(shí)處，為消費(fèi)者提供更加安全、可靠的消費(fèi)環(huán)境。‌

建立“數(shù)智監(jiān)管新模式”

現(xiàn)階段，對(duì)于預(yù)付費(fèi)的管理沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)制，各地監(jiān)管主體不同、標(biāo)準(zhǔn)不一，管理與服務(wù)的平臺(tái)分散建立。預(yù)付費(fèi)管理難，難在涉及多個(gè)部門、多個(gè)行業(yè)，針對(duì)預(yù)付費(fèi)的管理職能有的歸口在商務(wù)部門、有的在市場(chǎng)監(jiān)管部門，有的在城市綜合治理執(zhí)法部門，需要加強(qiáng)統(tǒng)籌、組織和協(xié)調(diào)。

因此，利用區(qū)塊鏈不可篡改、可追溯、可驗(yàn)證特性，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析、BI智能管理、AI預(yù)測(cè)等多種數(shù)字技術(shù)，聚焦預(yù)付費(fèi)亂象拿出整體解決方案，構(gòu)建預(yù)付費(fèi)消費(fèi)監(jiān)管閉環(huán)，打造政府監(jiān)管、行業(yè)聯(lián)管、銀行存貸服務(wù)、惠民利企的數(shù)字監(jiān)管模式，全面監(jiān)管全國(guó)全行業(yè)的預(yù)付費(fèi)，確保消費(fèi)者權(quán)益，督促商家合規(guī)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)市場(chǎng)持續(xù)繁榮，促進(jìn)就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是可行的解決策略。具體從三個(gè)方面分析：

（一）消費(fèi)者愿意預(yù)付費(fèi)，是建立在對(duì)商家的信任基礎(chǔ)之上，構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管平臺(tái)，治理預(yù)付式消費(fèi)亂象，能夠增強(qiáng)消費(fèi)者信心。數(shù)字時(shí)代，用好數(shù)智工具，作為高效率低成本的提高治理能力的標(biāo)準(zhǔn)和典范，是提高國(guó)家治理能力的智慧抓手。預(yù)付式消費(fèi)管理涉及多個(gè)部門、多個(gè)行業(yè)，應(yīng)通過(guò)數(shù)字化手段高效協(xié)同各部門，做到預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管透明化、公開(kāi)化、全程化、預(yù)防化，讓廣大消費(fèi)者放心儲(chǔ)值安心消費(fèi)，讓經(jīng)營(yíng)者合法高效融資，讓銀行安全高效貸款，營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

（二）一是利于市場(chǎng)信任。類似淘寶早期的7天預(yù)存制度，破解了買賣雙方互不信任的難題，指數(shù)級(jí)提高電商交易總量。同樣的邏輯，構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的預(yù)付費(fèi)國(guó)家監(jiān)管平臺(tái)能極大提高廣大消費(fèi)者的預(yù)存預(yù)付信心。二是利于市場(chǎng)繁榮。預(yù)付費(fèi)是用戶便利消費(fèi)便利結(jié)算的常見(jiàn)方式，通過(guò)構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的預(yù)付費(fèi)國(guó)家監(jiān)管平臺(tái)恢復(fù)并加強(qiáng)用戶信心，能夠正向推動(dòng)常消費(fèi)、多消費(fèi)，促進(jìn)市場(chǎng)繁榮。三是利于就業(yè)增長(zhǎng)。消費(fèi)者放心預(yù)存，促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)就業(yè)。四是利于地方經(jīng)濟(jì)。老百姓敢花錢、多消費(fèi)，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。五是利于消費(fèi)滿意度提升，構(gòu)建和諧市場(chǎng)環(huán)境。

（三）“數(shù)智監(jiān)管新模式”這一創(chuàng)新策略的提出，使政府行政監(jiān)管不再是“事后監(jiān)管”，與預(yù)付費(fèi)通過(guò)銀行進(jìn)行存貸服務(wù)分離，通過(guò)銀行對(duì)商家已吸納的預(yù)付費(fèi)進(jìn)行資金有效聯(lián)合監(jiān)管，銀行通過(guò)信貸政策為“誠(chéng)信商戶”配資可解決真正的需求與發(fā)展，避免不良商家套現(xiàn)、跑路等亂象。

預(yù)付消費(fèi)數(shù)智監(jiān)管建設(shè)的“五個(gè)實(shí)現(xiàn)”

針對(duì)預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管痛點(diǎn)，建議在市場(chǎng)監(jiān)管部門的統(tǒng)一推動(dòng)下，由部委所屬國(guó)企牽頭開(kāi)發(fā)建設(shè)預(yù)付消費(fèi)交易監(jiān)管一體化平臺(tái)，通過(guò)數(shù)字化再造預(yù)付消費(fèi)流程，實(shí)現(xiàn)事先資金統(tǒng)一監(jiān)管、事中交易多環(huán)節(jié)服務(wù)、事后聯(lián)動(dòng)處置的全鏈條監(jiān)管和服務(wù)，以期達(dá)到“五個(gè)實(shí)現(xiàn)”的目標(biāo)。

實(shí)現(xiàn)全鏈條閉環(huán)監(jiān)管。規(guī)定開(kāi)展預(yù)付類經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要通過(guò)預(yù)付消費(fèi)交易平臺(tái)，對(duì)入駐平臺(tái)商家進(jìn)行備案。開(kāi)設(shè)資金公共倉(cāng)進(jìn)行統(tǒng)一存管，當(dāng)消費(fèi)者完成單筆消費(fèi)后，相應(yīng)資金自動(dòng)劃入商家賬戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)預(yù)付卡備案、支付、兌付、售后等環(huán)節(jié)的全閉環(huán)監(jiān)管。

實(shí)現(xiàn)多部門聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。借助平臺(tái)數(shù)字化技術(shù)手段，市場(chǎng)監(jiān)管部門橫向協(xié)同商務(wù)、教育、文化、體育、旅游、交通等多個(gè)部門，推動(dòng)預(yù)付卡管理、商家運(yùn)營(yíng)管理、消費(fèi)投訴維權(quán)、監(jiān)管執(zhí)法處置、行業(yè)統(tǒng)計(jì)分析等流程一體化，通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息線索的共享共查。

實(shí)現(xiàn)分類預(yù)警監(jiān)管。根據(jù)水電燃?xì)?、投訴舉報(bào)、資金異動(dòng)、交易失信、違法犯罪等各類數(shù)據(jù)，設(shè)置經(jīng)營(yíng)異常、糾紛異常、信用異常等不同的預(yù)警類型。根據(jù)預(yù)警類型將商家異常情況通過(guò)平臺(tái)推送給主管部門，前置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，有效規(guī)避預(yù)付資金風(fēng)險(xiǎn)，并將預(yù)警信息同步向消費(fèi)者發(fā)布“消費(fèi)警示”。

實(shí)現(xiàn)利用平臺(tái)數(shù)據(jù)促進(jìn)消費(fèi)。為消費(fèi)者設(shè)置訂單、卡包、核銷提醒、注銷退卡、消費(fèi)評(píng)價(jià)等功能，豐富消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景。通過(guò)平臺(tái)數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)推送熱門商家、熱門商圈、熱門活動(dòng)，定期公布誠(chéng)信排名，加強(qiáng)消費(fèi)者與商家互動(dòng)，升級(jí)消費(fèi)體驗(yàn)，拓寬消費(fèi)選擇。

實(shí)現(xiàn)利用資金池扶持信用企業(yè)發(fā)展。針對(duì)信用良好，運(yùn)營(yíng)健康的企業(yè)，聯(lián)合銀行建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)“白名單”，為預(yù)付費(fèi)企業(yè)提供融資渠道和發(fā)展資金支持。

（作者：農(nóng)工黨中央經(jīng)濟(jì)工作委員會(huì)委員、農(nóng)工黨北京市委會(huì)社法委副主任兼秘書長(zhǎng)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)政府管理學(xué)院兼職教授、中國(guó)計(jì)量大學(xué)客座教授 唐成）