今年上半年，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)取得了良好發(fā)展。根據(jù)中國(guó)人壽、中國(guó)平安、眾安在線等多家險(xiǎn)企公布的半年報(bào)，不少險(xiǎn)企的健康險(xiǎn)保費(fèi)保持了15%以上的增長(zhǎng)，在眾多人身險(xiǎn)產(chǎn)品中表現(xiàn)亮眼。商業(yè)健康險(xiǎn)之所以能夠取得如此成績(jī)，與注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新、大膽破解帶病投保存在一定的關(guān)系。
隨著生活水平的不斷提高，老百姓對(duì)于健康的關(guān)注度越來(lái)越高。通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式為健康護(hù)航，成為越來(lái)越多人的選擇。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2021年，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8803.6億元，同比增長(zhǎng)7.72%，占到保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入的18.55%，成為超越車險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種。不過(guò)，在很長(zhǎng)的時(shí)間里，對(duì)于能否允許帶病投保的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司往往態(tài)度謹(jǐn)慎，而帶病投保也經(jīng)常被視為故意的騙保行為。相對(duì)于健康的人群，投保意愿最強(qiáng)的通常是帶病體人群。如何破解這個(gè)難題，就成為許多保險(xiǎn)公司的新課題。
2015年8月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)按照長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)要求經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保”，這從政策上為帶病投保正規(guī)化提供了依據(jù)。2016年，以保額高、保費(fèi)低、保障范圍廣為賣點(diǎn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)推出，意味著帶病投保的傳統(tǒng)局面被打破。特別是低價(jià)格、低門檻、高保額的“惠民保”的出臺(tái)，使帶病投保的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。“惠民保”將參保人擴(kuò)大到了帶病體和老年人，受到了廣大投保者追捧。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年底，全國(guó)已有28個(gè)省份、244個(gè)地級(jí)市推出“惠民保”，參保人數(shù)為1.4億人次，保費(fèi)約140億元。值得注意的是，“惠民保”的成功與政府大力支持有很大關(guān)系。政府通過(guò)政策支持、稅收優(yōu)惠、行政指引等方式，幫助保險(xiǎn)公司提供更加普惠性的方案，而且政府的介入也大大提升了該保險(xiǎn)品種的信譽(yù)度。
允許帶病投保帶來(lái)了商業(yè)健康險(xiǎn)的快速發(fā)展，同時(shí)也面臨著一些需要解決的問(wèn)題。比如，如何獲得有效數(shù)據(jù)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，如何有效防止騙保等行為，如何實(shí)現(xiàn)精算、核保、定價(jià)多方平衡，等等。這需要保險(xiǎn)公司進(jìn)一步規(guī)范此類險(xiǎn)種的運(yùn)作和管理，也需采取有效措施降低由于放寬參保條件所可能引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)向投保人提供更多產(chǎn)品和服務(wù)，將疾病預(yù)防、治療、康復(fù)和護(hù)理等費(fèi)用納入保障范圍，正成為商業(yè)健康險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展方向。這對(duì)于不斷降低帶病投保的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展，同時(shí)降低疾病發(fā)生率，提高參保群眾的健康水平很有裨益。
（作者系對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)北京對(duì)外開(kāi)放研究院研究員）
