山東鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行香城支行工作人員深入農(nóng)村提供金融服務。閆奕明攝

重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理在渝北區(qū)統(tǒng)景鎮(zhèn)古路村用移動工作站為農(nóng)戶開辦銀行卡。 徐詩鴻攝

被稱為“草根”銀行的村鎮(zhèn)銀行，是我國銀行體系的年輕成員，具有小而靈活、貼近農(nóng)民、融入農(nóng)村等優(yōu)勢，與小微企業(yè)、“三農(nóng)”走得更近。自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣成立以來，至今已走過十余年歷程。曾被寄予厚望的村鎮(zhèn)銀行，如今的發(fā)展情況如何？是否實現(xiàn)了“立足縣域、立足支農(nóng)支小”的目標？在創(chuàng)新探索中還能做出哪些改變？對此，經(jīng)濟日報記者進行了調查采訪。

今年初，中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）引起了人們的注意?！锻ㄖ诽岢鲋С执彐?zhèn)銀行補充資本和深化改革，有效處置化解風險。監(jiān)管部門的及時行動，透露的是當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困境。

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)金融監(jiān)管部門批準、在縣域及以下地區(qū)設立、主要服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)的銀行業(yè)金融機構。經(jīng)過14年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已成為國內機構數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務客戶最基層、支農(nóng)支小特色最突出的“微小銀行”，在支持農(nóng)戶和小微企業(yè)、助力縣域經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

但與此同時，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中也出現(xiàn)了一些不容忽視的風險，如少數(shù)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行履職缺位、產(chǎn)品和服務能力單一、資金成本高企等，風險水平快速上升，嚴重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務能力。

面對這些風險，曾被寄予厚望的村鎮(zhèn)銀行，是否走到了發(fā)展的“十字路口”？其現(xiàn)狀究竟如何？面對新的戰(zhàn)略機遇期，村鎮(zhèn)銀行又將走向何方？近日，經(jīng)濟日報記者進行了調查采訪。

“微小銀行”到底行不行

村鎮(zhèn)銀行具有決策鏈條短、市場反應快等小法人銀行優(yōu)勢

“沒想到一次不抱希望的嘗試，讓企業(yè)上了一個大臺階。”談及2019年的一筆“救命”貸款，山東瑞基智能機械科技有限公司負責人程然發(fā)出了這樣的感慨。

之所以“不抱希望”，是因為在獲得這筆貸款前，程然已向多家銀行求貸卻屢屢碰壁，接連不斷的拒絕，讓這位“80后”老板急得頭發(fā)都白了不少。在聽說一家名叫“中銀富登”的新銀行貸款機制靈活后，程然抱著試試看的心態(tài)向山東鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行提出了貸款需求。

瑞基公司因搬遷時新廠區(qū)投資過大，部分銀行抽貸后，導致其產(chǎn)生逾期記錄，在發(fā)展過程中無法獲得新的融資……這是鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行業(yè)務人員在現(xiàn)場調研后獲得的信息，也因此讓業(yè)務人員感到該企業(yè)情況復雜，拿不準、摸不透，無法確定對其的服務方案，于是提請銀行領導指導。

讓程然沒想到的是，幾天后，該行董事長荊聿明、行長孫聯(lián)合來到瑞基公司一線生產(chǎn)車間，深入了解企業(yè)核心生產(chǎn)力及競爭力，并召集行內業(yè)務部門、風險部門骨干，從企業(yè)產(chǎn)品、市場前景、核心技術、行業(yè)經(jīng)驗、老板人品、環(huán)保資質、風險緩釋等方面全面分析后得出結論，認為企業(yè)訂單充足，制約產(chǎn)能的唯一因素就是流動資金短缺。最終，該行排除了企業(yè)曾經(jīng)的征信瑕疵影響，貸審會成員達成一致意見，為瑞基公司量身設計信貸融資方案，成功發(fā)放150萬元新增貸款。正是這一筆貸款，讓瑞基公司實現(xiàn)當年產(chǎn)值翻一番。2020年新冠肺炎疫情期間，該公司產(chǎn)品也源源不斷發(fā)往國內外客戶。

鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行與瑞基公司的合作，是當下村鎮(zhèn)銀行與客戶之間關系的一個縮影。作為銀行體系內法人數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務客戶最基層的“微小銀行”，村鎮(zhèn)銀行也被稱為“草根”銀行，貸款主要投向縣域農(nóng)戶和小微企業(yè)。相比其他類型銀行，村鎮(zhèn)銀行雖然規(guī)模特別小，但具有決策鏈條短、市場反應快等小法人銀行的優(yōu)勢，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時間短，能與小微企業(yè)、“三農(nóng)”走得更近。

這樣的特點，讓村鎮(zhèn)銀行在填補“最后一公里”金融服務等方面發(fā)揮了積極作用。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1641家，已覆蓋全國31個省區(qū)市的1306個縣（市、旗），中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比始終保持在90%以上，單戶500萬元以下貸款占85%，戶均貸款30.5萬元。

但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是一帆風順，一些村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中甚至遇到了生存難題。事實上，鄒城中銀富登就是一家并購行，其前身為鄒城建信村鎮(zhèn)銀行，2019年1月主發(fā)起行由中國建設銀行變更為中國銀行并更名。在并購之初，原鄒城建信村鎮(zhèn)銀行存貸規(guī)模較小，無銀行卡業(yè)務，存款介質只有傳統(tǒng)的存單、存折，吸儲手段落后；市場及客戶定位不清晰，貸款以公司客戶貸款為主，單筆金額較大，戶均貸款接近監(jiān)管紅線；涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款持續(xù)下降，監(jiān)管考核持續(xù)不達標。

面對這些狀況，鄒城中銀富登采取的辦法是調查當?shù)貙嶋H情況，并制定了一組漸進性業(yè)務落地方案。“我們結合當?shù)匦∥⑵髽I(yè)及‘三農(nóng)’客戶實際情況，制定了以公司業(yè)務率先突破，零售‘三農(nóng)’快速跟進的策略，陸續(xù)推出了針對中小企業(yè)的‘成長貸’‘無憂貸’，針對個體工商戶的‘樂享貸’‘悠享貸’，以及針對種植養(yǎng)殖農(nóng)戶的‘欣農(nóng)貸’等系列信貸產(chǎn)品。”在荊聿明看來，由于接地氣，這些產(chǎn)品在鄒城迅速生根開花。依托鄒城良好的營商環(huán)境，2019年，鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務發(fā)展位列集團全國同批27家并購行第一位，并購當年貸款新增過億元，創(chuàng)建行以來新高。

影響力不大問題出在哪

既有儲戶不信任等外部困難，也有內部能力不足等因素

成績值得肯定，但在許多人看來，村鎮(zhèn)銀行雖然數(shù)量最多，但影響力似乎并不大。問題出在哪兒？

在《通知》發(fā)布時，銀保監(jiān)會有關負責人曾這樣表示，“村鎮(zhèn)銀行資本充足率15.7%，總體具備較強的風險抵御能力。但是，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行近年來受各種因素影響，風險水平快速上升，相關問題較為突出，嚴重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務能力”。

記者在村鎮(zhèn)銀行成立時間較早、數(shù)量較多的川渝兩地調查發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行影響力小的原因，既有外部困難，又有內部能力不足因素。同時，去年的疫情更加重了其內外部壓力。

從外部困難來看，由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短、網(wǎng)點少，宣傳不足，儲戶對其信任度低于其他銀行，普遍誤解為“私人辦的銀行”或不正規(guī)銀行，這就導致村鎮(zhèn)銀行即使具有存款利率和服務優(yōu)勢，但吸收存款的難度在客觀上仍高于其他銀行。

不僅如此，有業(yè)內人士坦言，隨著大中型銀行重返縣域、農(nóng)村市場，加大普惠型貸款，對村鎮(zhèn)銀行貸款擠出效應與人員虹吸效應突出，各銀行機構紛紛通過低利率優(yōu)勢“掐尖”優(yōu)質客戶，導致村鎮(zhèn)銀行小微客戶流失嚴重，甚至部分小微客戶經(jīng)理流失至大行。此外，有的村鎮(zhèn)銀行表示，由于支小再貸款要求有相應抵押品，導致村鎮(zhèn)銀行難以使用支小再貸款或額度受限。

內部困難也是不容忽視的因素。早在2019年，銀保監(jiān)會相關負責人就在村鎮(zhèn)銀行改革發(fā)展研討會上指出，村鎮(zhèn)銀行在快速培育發(fā)展的同時，也存在一些突出問題，主要包括少數(shù)機構偏離定位離農(nóng)脫小、主發(fā)起行履職缺位、外部人控制等。

“從2007年到現(xiàn)在，短短10多年的時間，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已經(jīng)超過發(fā)展歷史長達數(shù)十年的農(nóng)商行。在政策鼓勵下，部分政策性銀行、大型商業(yè)銀行發(fā)起設立了一批村鎮(zhèn)銀行，但后續(xù)管理服務難以跟上。2017年至2018年，國家開發(fā)銀行、中國建設銀行分別將旗下的15家、27家村鎮(zhèn)銀行打包轉讓給中國銀行。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

在調查中記者也發(fā)現(xiàn)，有的村鎮(zhèn)銀行信息科技手段主要依賴主發(fā)起行核心業(yè)務系統(tǒng)，但因村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行屬不同法人機構，授權使用的系統(tǒng)版本較低或功能不足，難以有效開展手機銀行、線上貸款等業(yè)務，存在手工統(tǒng)計和分析數(shù)據(jù)的現(xiàn)象，既制約了業(yè)務發(fā)展，又無法滿足監(jiān)管部門要求，但僅依靠自身科技、財力又無法解決IT系統(tǒng)支撐難題。

這些難題，又因疫情沖擊更為凸顯。由于村鎮(zhèn)銀行的主要客戶群體為小微企業(yè)以及農(nóng)戶等，疫情沖擊下的貸款質量受到更大影響。

發(fā)揮農(nóng)村金融補位角色

村鎮(zhèn)銀行“船小好調頭”，應真正做小、做實、做精、做美

雖然在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，但村鎮(zhèn)銀行的重要性不應被忽視。在調查中，不少業(yè)內人士都表示，盡管村鎮(zhèn)銀行體量小、壓力大、困難多，但也有“船小好調頭”的優(yōu)勢。近年來，監(jiān)管部門與村鎮(zhèn)銀行都在積極探索尋找思路、尋求突破。

開啟村鎮(zhèn)銀行兼并重組就是探索之一。2018年1月，原銀監(jiān)會印發(fā)《關于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》，允許組建投資管理型村鎮(zhèn)銀行，對村鎮(zhèn)銀行進行統(tǒng)一管理，同時允許村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營區(qū)域覆蓋多個縣市。2019年4月，常熟農(nóng)商銀行旗下的興福村鎮(zhèn)銀行股份有限公司獲準在海南省?？谑谢I建，同年9月正式開業(yè)，這也是我國第一家投資管理型村鎮(zhèn)銀行。

次年8月，中國銀行旗下的中銀富登村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在河北雄安新區(qū)正式掛牌。中銀富登在發(fā)展壯大過程中，開拓了批量化股權并購新模式，先后并購了國家開發(fā)銀行持有的15家和中國建設銀行持有的27家村鎮(zhèn)銀行股權，開創(chuàng)了村鎮(zhèn)銀行批量化并購先河。

與此同時，更多村鎮(zhèn)銀行開始加大金融創(chuàng)新力度，在監(jiān)管引導下，不斷探索推出更符合當?shù)匦枨蟮男路蘸托庐a(chǎn)品。記者從四川銀保監(jiān)局獲悉，自貢中成村鎮(zhèn)銀行通過推行電子版信貸合同，把辦理流程從7天縮短至2天；資陽民生村鎮(zhèn)銀行開創(chuàng)專利權質押擔保模式，為樂至縣甜蜜蜜家庭農(nóng)場經(jīng)營者量身定制授信方案，解決融資難題，成功發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸10萬元。

值得一提的是，面對2020年的疫情沖擊，四川各村鎮(zhèn)銀行還積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品近30個。其中，廣漢珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)放了四川省首筆農(nóng)交所交易鑒證書質押貸款。四川江油華夏村鎮(zhèn)銀行與稅務部門合作特制“稅E貸”產(chǎn)品，最高可貸300萬元。雅安雨城惠民村鎮(zhèn)銀行推出雅安市內首筆專利權質押貸款、小額保證保險貸款和商標權質押貸款，引入農(nóng)村無產(chǎn)權資產(chǎn)抵押公證方式。遂寧安居融興村鎮(zhèn)銀行以產(chǎn)品創(chuàng)新推動年內新增貸款加權平均利率較全部貸款利率下降近2個百分點。

在“危”中尋“機”的不只是上述村鎮(zhèn)銀行。比如，面對疫情期間無法外拓營銷的困局，鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行打破傳統(tǒng)營銷思維模式，組織全行員工在線學習疫情環(huán)境下為客戶服務的渠道和技能，開辟“三農(nóng)”、小微金融綠色服務通道，與小微企業(yè)客戶主動交流溝通，及時解決企業(yè)提出的金融需求和問題。這使得鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行不僅成為當?shù)氐谝患胰鎻凸さ慕鹑跈C構，2020年上半年貸款新增還超過2019年全年，以逾1.4億元的成績位列全國125家村鎮(zhèn)銀行第3名。

走差異化市場路線，也是當前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)力點之一。“與我們現(xiàn)有存量比，適合村鎮(zhèn)銀行的空間足夠大。大行對小額獲取貸款相對弱勢的客戶一般不會涉足，需要村鎮(zhèn)銀行足夠下沉。只要商業(yè)銀行和小貸公司有業(yè)務，我們就能在中間過渡環(huán)節(jié)找到細分市場。”荊聿明說。

事實上，村鎮(zhèn)銀行只要堅守定位，就是“差異化”。在調研中，重慶銀保監(jiān)局有關負責人對記者表示，對村鎮(zhèn)銀行來說，要充分利用“小法人”管理層次少、經(jīng)營方式靈活的特點，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行密切聯(lián)系農(nóng)村與社區(qū)的“人緣”“地緣”優(yōu)勢，真正做小、做實、做精、做美。“村鎮(zhèn)銀行十多年的發(fā)展，積累了適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的小微銀行培育發(fā)展經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行應進一步樹立‘小而美’的微小銀行目標，堅守定位、專注主業(yè)、深耕當?shù)?，牢牢穩(wěn)住縣域金融‘小法人’定位，建立健全有效的公司治理與資本補充機制，發(fā)揮農(nóng)村金融補位角色，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。”