【摘要】如何獲得金融機構“恩惠”，順利獲得企業(yè)的第一筆資金，成為小微企業(yè)經(jīng)營者的頭等難題。而一旦小微企業(yè)得到金融機構注資，就會挺過危機關頭，持續(xù)獲得金融機構的信任。因此，可從小微企業(yè)自身、金融機構和地方政府三方挖根源、找癥結，并通過“搞活”體系、“用活”政策、“盤活”客戶、“研活”技術、“控活”成本、“激活”環(huán)境，破解小微企業(yè)首貸難。

【關鍵詞】小微企業(yè) 信貸服務 首貸 【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A

日前，國務院推出新增貸款支持小微企業(yè)，比如定向降準、再貸款再貼現(xiàn)等，減少和降低小微企業(yè)首貸難度。2020年4月1日，全國首家首貸服務中心正式運行，致力于打通小微企業(yè)融資信貸“最先一公里”，實現(xiàn)企業(yè)與金融機構的深度交流，定制符合企業(yè)需求的金融信貸產(chǎn)品，這既有效緩解信息不對稱導致金融機構風險過高，又能精準滿足小微企業(yè)金融服務需求。在未來一段時間里，如何將金融活水滴灌至小微企業(yè)，將是考驗我國金融體系完善度的重要標準，小微企業(yè)首貸難現(xiàn)象或將得到緩解。

小微企業(yè)“貸款難，難于上青天”

一直以來，業(yè)界都流傳著一句話：貸款難，難于上青天。據(jù)中國銀行數(shù)據(jù)顯示，目前我國共有小微企業(yè)3000多萬戶，獲得貸款比例不足20%。同時，中國人民銀行某負責人表示，小微企業(yè)獲得首貸的時間平均在52個月，多數(shù)小微企業(yè)尚未迎來首貸就因資金斷裂錯失生存和發(fā)展機遇，但一旦獲得首貸，小微企業(yè)后續(xù)貸款比例就高達76%，獲得4次以上貸款比例為51%。相比國有大型企業(yè)，小微企業(yè)獲取融資更為困難，尤其是處于初創(chuàng)期的小微企業(yè)，其財務制度、管理制度并不健全，并不具備市場經(jīng)營經(jīng)驗，金融機構也難以深入了解企業(yè)的信用狀況，屬于征信服務中“薄檔案”群體。同時，只使用負債類數(shù)據(jù)，自然會產(chǎn)生首貸難題，金融機構無法預估小微企業(yè)還款意愿和還款能力，就形成金融機構“不敢貸”“不愿貸”現(xiàn)象，而一旦金融機構主觀不愿意提供貸款，小微企業(yè)首貸就將陷入困局。因此，如何獲得金融機構“恩惠”，順利獲得企業(yè)的第一筆資金，成為小微企業(yè)經(jīng)營者的頭等難題。而一旦小微企業(yè)得到金融機構注資，就會挺過危機關頭，持續(xù)獲得金融機構的信任，步入快速成長期。

挖根源，找準首貸難癥結

小微企業(yè)信息披露失準、風險管理薄弱、抵押代償缺失。一般來看，小微企業(yè)信息公開化、精準化程度偏低，甚至時常選擇性披露信息，金融機構無法通過更多渠道了解小微企業(yè)真實財務狀況，無法對其作出真實的判斷，也不信賴小微企業(yè)提供的數(shù)據(jù)信息，拒絕向小微企業(yè)提供免抵押、免擔保類金融信貸服務。同時，小微企業(yè)經(jīng)營能力不強、市場競爭壓力巨大，難以抵御強勁的外部風險，在資金、技術等領域并不具備競爭優(yōu)勢，產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重，一旦行業(yè)走勢下滑，小微企業(yè)隨即面臨生存難題，市場前景并不樂觀，金融機構并不看好小微企業(yè)未來發(fā)展前景，對小微企業(yè)信貸服務持有風險疑慮。此外，小微企業(yè)廠房、設備等多源自租賃，無法向金融機構提供價值充足的抵押物，即便選擇以其他產(chǎn)品代償，價值也遠遠達不到金融機構要求，導致金融機構始終保持高度謹慎態(tài)度。

金融機構政策執(zhí)行失位、追責力度過大、產(chǎn)品推廣不足。目前我國出臺了一系列關于小微企業(yè)的信貸政策，其中也包含小微企業(yè)首貸優(yōu)惠政策，但這些政策對于金融機構而言，不具有激勵作用，金融機構從自身風險控制出發(fā)，依然不愿意執(zhí)行和落實相關政策，導致小微企業(yè)首貸政策形式化。同時，根據(jù)銀保監(jiān)會相關規(guī)定，允許金融機構針對小微企業(yè)不良貸款不高于3%，但實際上，各金融機構總部依然將不良貸款控制在1%以內(nèi)，任何分支機構超過1%的小微企業(yè)不良貸款指標都會受到追責，分支機構擔心追責自然不敢提高小微企業(yè)貸款比例。此外，即便部分金融機構推出小微企業(yè)專項貸款產(chǎn)品，但該產(chǎn)品的宣傳推廣力度遠遠不足，諸多小微企業(yè)并不了解專項貸款產(chǎn)品，導致產(chǎn)品使用率不高，也加劇了小微企業(yè)首貸難題。

地方政府政策金融失效、擔保難以落實、監(jiān)管嚴重缺失。盡管多地政府高度重視小微企業(yè)信貸服務，甚至利用地方財政設立政策性擔保資金，但是由于小微企業(yè)數(shù)量過多，地方財政能力有限，多地政策性擔保資金無法落實，導致小微企業(yè)政策性金融失效，部分產(chǎn)品已經(jīng)暫停，難以發(fā)揮持續(xù)性作用。同時，部分地方開始嘗試新型擔保服務，引入保險公司開展擔保業(yè)務，由政府、金融機構、擔保公司依照比例分攤信貸風險，但由于風險損失責任難以理清，三者之間利益糾紛嚴重，也難以形成長效機制。此外，政府對金融機構監(jiān)管存在缺失，即便制定政策文件，也難以履行監(jiān)管責任，時常出現(xiàn)“上有政策、下有對策”，小微企業(yè)首貸問題并未真正解決。

破解小微企業(yè)首貸難，要用“活”措施

“搞活”體系。中國人民銀行、銀保監(jiān)會、金融機構要形成聯(lián)動機制，明確各金融機構小微企業(yè)貸款目標，基于目標分解任務，金融機構要按照任務制定實施計劃，建立相應的獎懲機制。一旦能夠做到上下齊心，“搞活”金融體系，切實提高小微企業(yè)信貸服務重視度，小微企業(yè)首貸難勢必得到緩解。同時，金融機構也要積極與相關部門合作，工商部門、稅務部門、司法部門等要最大限度獲取小微企業(yè)真實信息，了解小微企業(yè)還款意愿和還款能力，將資金更多地注入具有經(jīng)營能力、誠實守信的企業(yè)當中。

“用活”政策。當前，我國已經(jīng)出臺服務于小微企業(yè)的政策文件，試圖減少小微企業(yè)首貸壓力，改善小微企業(yè)生存環(huán)境。金融機構應積極響應國家號召，設立小微企業(yè)專項貸款，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務比重，幫助小微企業(yè)更好地生存和發(fā)展，踐行黨和國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略部署。金融機構要善于解讀政策，利用自身優(yōu)勢和特點，“用活”政策文件，找準具有潛力的發(fā)展行業(yè)，比如現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、高新技術、醫(yī)療衛(wèi)生等領域，既要遵循政策要求，向小微企業(yè)投入一定規(guī)模的信貸資金，又要減少金融機構風險系數(shù)，構建小微企業(yè)信貸服務長效機制。

“盤活”客戶。首貸難一直被小微企業(yè)詬病，諸多小微企業(yè)對金融機構信貸服務望而卻步，不了解金融機構小微企業(yè)信貸產(chǎn)品、不熟悉小微企業(yè)信貸服務流程，導致首貸服務難上加難。事實上，金融機構應設立小微企業(yè)信貸服務事業(yè)部，專門負責小微企業(yè)信貸服務，培訓專職推廣人員，“盤活”潛在客戶，深入小微企業(yè)進行“一對一”服務，既幫助小微企業(yè)了解信貸產(chǎn)品、解答小微企業(yè)經(jīng)營者信貸難題，又深入目標客戶群體，詳細了解小微企業(yè)真實狀況及發(fā)展前景，從而幫助金融機構篩選優(yōu)質客戶，減少金融機構與小微企業(yè)的信息不對稱。

“研活”技術。大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術發(fā)展為金融機構降低風險提供了技術支撐，金融機構應投入資金用于研發(fā)信貸技術，或與第三方機構達成戰(zhàn)略合作，利用現(xiàn)代化技術甄別小微企業(yè)質量；善于“研活”服務技術，創(chuàng)建小微企業(yè)信貸服務智能審批，轉變傳統(tǒng)金融層層審批的低效局面，提高小微企業(yè)金融服務滿意度；加強供應鏈融資平臺、票據(jù)自助貼現(xiàn)平臺等建設工作，為小微企業(yè)提供更加多元的融資渠道。

“控活”成本。金融機構為小微企業(yè)提供首貸服務，既是幫助小微企業(yè)更好地把握發(fā)展機遇，也要確保金融機構具有充足的利潤空間，保障金融機構正常運營。鑒于國家出臺“三去一降一補”政策，秉承對小微企業(yè)的扶持態(tài)度，金融機構想要繼續(xù)保持合理的利潤空間，就需要著手于如何降低信貸服務成本。應用現(xiàn)代智能技術比如區(qū)塊鏈技術，減少金融機構人力成本，降低金融機構的信貸風險。

“激活”環(huán)境。一方面，金融機構懼怕小微企業(yè)高風險，不愿涉及小微企業(yè)信貸，即便優(yōu)質小微企業(yè)也難以獲得金融機構青睞；另一方面，小微企業(yè)自知難以從正規(guī)金融機構獲取充足的信貸資金，被迫選擇高額網(wǎng)貸、民間借貸，小微企業(yè)信貸服務環(huán)境惡劣。但是，隨著首貸難問題得到解決，小微企業(yè)信貸風險系數(shù)得到良好控制，將會有越來越多的金融機構提高小微企業(yè)資金投入比例，而小微企業(yè)看到金融機構的信貸誠意，也更愿意加大投入，積極發(fā)展。

（作者均為河北金融學院經(jīng)濟貿(mào)易學院講師）

【參考文獻】

①閆東修：《破解民營小微企業(yè)首貸難的實踐探索》，《金融發(fā)展研究》，2020年第1期。

責編/張忠華 美編/陳媛媛

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