【摘要】近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷健全、范疇不斷擴(kuò)展、持續(xù)發(fā)展能力顯著提高,呈現(xiàn)出欣欣向榮的發(fā)展景象。與此同時(shí)，農(nóng)村金融仍存在諸多空白，需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)予以填補(bǔ)。綜合信息服務(wù)平臺(tái)、“三農(nóng)”金融發(fā)展平臺(tái)、金融產(chǎn)品共享平臺(tái)、農(nóng)村征信平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，將成為填補(bǔ)農(nóng)村金融空白的“主力軍”。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融  農(nóng)村金融  “三農(nóng)”    【中圖分類(lèi)號(hào)】F832    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

消除貧困，改善民生，實(shí)現(xiàn)共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)要求。面對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)的貧困現(xiàn)象，黨和政府要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)深入農(nóng)村，滿(mǎn)足農(nóng)村金融服務(wù)需求空白?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要做到涉農(nóng)信息對(duì)等、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新、金融產(chǎn)品共享、征信信息公開(kāi)等金融服務(wù)，最大限度助力農(nóng)村金融全面發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速前行。

綜合信息服務(wù)平臺(tái)有效彌補(bǔ)涉農(nóng)信息不對(duì)稱(chēng)

一直以來(lái)，農(nóng)村金融都存在信息缺失、信息不對(duì)稱(chēng)等現(xiàn)象。面對(duì)農(nóng)村金融的信息弱勢(shì)，綜合信息服務(wù)平臺(tái)能夠有效彌補(bǔ)涉農(nóng)信息不對(duì)稱(chēng)，填補(bǔ)農(nóng)村金融信息需求。綜合信息服務(wù)平臺(tái)具有大數(shù)據(jù)思維，將雜亂的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶(hù)信息進(jìn)行融合匯聚，形成全面的金融綜合信息，其中既包含政務(wù)信息，比如土地政策、稅收政策等，又包含大量的市場(chǎng)交易信息，比如產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格、電商交易數(shù)據(jù)等。綜合信息服務(wù)平臺(tái)的建立實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村商品流、資金流、信息流的高效整合，打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融的信息孤島，滿(mǎn)足了農(nóng)村金融對(duì)數(shù)據(jù)信息的強(qiáng)烈需求。以福建省為例，在農(nóng)業(yè)部門(mén)的要求下，福建搭建了農(nóng)村綜合信息服務(wù)平臺(tái)，主要是對(duì)涉農(nóng)信息進(jìn)行分類(lèi)歸納、綜合展現(xiàn)，將海量的信息劃分為政策法規(guī)、實(shí)用技術(shù)、科技成果、市場(chǎng)供需、招商引資、專(zhuān)家人才等多個(gè)板塊，滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)信息的需求。

同時(shí)，隨著農(nóng)村綜合信息服務(wù)平臺(tái)的不斷發(fā)展，該平臺(tái)已經(jīng)成為集農(nóng)業(yè)信息、遠(yuǎn)程呼叫、無(wú)線(xiàn)通信以及多種配套遠(yuǎn)程信息終端為一身、多網(wǎng)合一的綜合信息服務(wù)平臺(tái)，向廣大農(nóng)民提供信息檢索、信息查詢(xún)、在線(xiàn)問(wèn)答、定制發(fā)送等信息服務(wù)，最大限度保障信息的及時(shí)性與準(zhǔn)確性。一旦農(nóng)戶(hù)通過(guò)綜合信息平臺(tái)獲取到及時(shí)準(zhǔn)確的涉農(nóng)信息，在涉農(nóng)活動(dòng)中就享有了平等的地位，這樣更有利于農(nóng)戶(hù)開(kāi)展各項(xiàng)活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)填補(bǔ)涉農(nóng)資金不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，城市互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)已經(jīng)被多家平臺(tái)瓜分，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將目光鎖定在廣大農(nóng)村地區(qū)，以快速布局的方式占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，填補(bǔ)“三農(nóng)”發(fā)展中的資金短缺問(wèn)題。以阿里巴巴集團(tuán)為例，阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融中具有領(lǐng)軍地位，最早推出“千縣萬(wàn)村農(nóng)村淘寶計(jì)劃”，依賴(lài)淘寶項(xiàng)目推廣開(kāi)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。據(jù)阿里巴巴官方數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴旗下螞蟻金服設(shè)置了三大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，其中旺農(nóng)付平臺(tái)人數(shù)接近2億，服務(wù)100余萬(wàn)家農(nóng)戶(hù)，提供包括支付、保險(xiǎn)、信貸等在內(nèi)的全方位服務(wù)。京東集團(tuán)對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也極為重視，以獨(dú)有的京東模式為廣大農(nóng)村地區(qū)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，形成了農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)、消費(fèi)者、合作伙伴為一體的農(nóng)村金融生態(tài)圈。

在阿里巴巴和京東的影響下，還有更多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，利用自身資金填補(bǔ)“三農(nóng)”資金缺口。據(jù)農(nóng)業(yè)部門(mén)的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)“三農(nóng)”資金缺口約在3萬(wàn)億元左右，并且難以借助相應(yīng)渠道進(jìn)行填補(bǔ)，超過(guò)60%的農(nóng)民認(rèn)為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨資金困難，更有近70%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為傳統(tǒng)的信貸渠道不暢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的金融信貸、保險(xiǎn)、期貨等金融服務(wù)，讓普通農(nóng)戶(hù)能夠享受到豐富的金融服務(wù)。未來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在廣大農(nóng)村地區(qū)將迎來(lái)新的發(fā)展高峰，并將成為“三農(nóng)”資金的重要來(lái)源。

金融產(chǎn)品共享平臺(tái)積極促進(jìn)普惠金融開(kāi)展

普惠金融是我國(guó)農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容。一直以來(lái)，黨和政府都在推行普惠金融服務(wù)，力求讓每個(gè)貧困農(nóng)村都能享受金融服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，構(gòu)建金融產(chǎn)品共享平臺(tái)能夠積極促進(jìn)普惠金融開(kāi)展，讓更多人享受普惠金融帶來(lái)的福利。

首先，金融產(chǎn)品共享平臺(tái)要積極宣傳普惠金融相關(guān)知識(shí)，讓貧困農(nóng)民進(jìn)一步了解普惠金融，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)普惠金融知識(shí)，降低信貸行為偏差，通過(guò)普惠金融服務(wù)獲益。金融產(chǎn)品共享平臺(tái)應(yīng)當(dāng)廣泛開(kāi)展普惠金融知識(shí)講堂、普惠金融案例分析，讓農(nóng)村百姓能夠全面了解普惠金融。

其次，建立互聯(lián)網(wǎng)金融顧問(wèn)制度。金融產(chǎn)品共享平臺(tái)應(yīng)提供金融顧問(wèn)服務(wù)，結(jié)合不同農(nóng)戶(hù)的需求提供相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行分散投資，逐步養(yǎng)成正確的金融投資觀(guān)念，提高農(nóng)戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的甄別能力。

再次，創(chuàng)設(shè)“猶豫期”制度。一些農(nóng)戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，由于了解不夠全面，往往容易產(chǎn)生“后悔”心理，因此，金融產(chǎn)品共享平臺(tái)應(yīng)創(chuàng)設(shè)“猶豫期”制度，在規(guī)定期限內(nèi)允許農(nóng)戶(hù)“退貨”。這樣不僅能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品質(zhì)量，更能夠全面保障農(nóng)戶(hù)的合法權(quán)益，降低農(nóng)戶(hù)的維權(quán)成本。

最后，多渠道進(jìn)行普惠金融產(chǎn)品宣傳。金融產(chǎn)品共享平臺(tái)應(yīng)廣泛與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融產(chǎn)品都可以放置在金融產(chǎn)品共享平臺(tái)中，讓農(nóng)戶(hù)自由選擇，通過(guò)對(duì)比不同金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，最終確定選擇結(jié)果。金融產(chǎn)品共享平臺(tái)需要承載金融產(chǎn)品信息宣傳功能，將各金融產(chǎn)品集中進(jìn)行展示，有助于提高金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的質(zhì)量，讓農(nóng)戶(hù)選擇到最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

農(nóng)村征信平臺(tái)營(yíng)造長(zhǎng)期健康信貸服務(wù)體系

長(zhǎng)期以來(lái)，很多大型金融機(jī)構(gòu)都不愿意為貧困農(nóng)戶(hù)提供信貸服務(wù)，擔(dān)心針對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸難以收回，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)信貸服務(wù)體驗(yàn)不佳，更影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。利用農(nóng)村征信平臺(tái)營(yíng)造健康的信貸服務(wù)體系，有助于了解不同農(nóng)戶(hù)的信貸信息，徹底解決農(nóng)村信貸難、信貸貴的現(xiàn)象。

首先，農(nóng)村征信平臺(tái)與社交網(wǎng)站、電商平臺(tái)對(duì)接，通過(guò)對(duì)接獲取充分的農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析農(nóng)戶(hù)的貸款能力、還款意愿等，并對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行綜合評(píng)分，依照評(píng)分設(shè)置信貸金額。同時(shí)，農(nóng)村征信平臺(tái)可以與工商、稅務(wù)、公安、法院等政府部門(mén)建立合作，了解貸款用戶(hù)是否存在違約行為，擁有的資產(chǎn)是否存在凍結(jié)現(xiàn)象，依照相應(yīng)的結(jié)果進(jìn)行評(píng)分，選擇適宜的農(nóng)戶(hù)給予信貸服務(wù)。通過(guò)數(shù)據(jù)的獲取，金融機(jī)構(gòu)提供的金融信貸服務(wù)更加準(zhǔn)確，既能夠?yàn)檎\(chéng)信農(nóng)戶(hù)提供信貸服務(wù)，又能確保信貸部門(mén)減少壞賬，實(shí)現(xiàn)雙贏。

其次，構(gòu)建農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)信息庫(kù)。農(nóng)村征信平臺(tái)應(yīng)當(dāng)以大數(shù)據(jù)技術(shù)為核心，推進(jìn)農(nóng)村征信數(shù)據(jù)建設(shè)，積極對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，以量化分?jǐn)?shù)確定農(nóng)戶(hù)信用程度。同時(shí)，各地政府也應(yīng)積極鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)提升信用程度，通過(guò)開(kāi)展“信用村”“信用戶(hù)”等活動(dòng)，告知農(nóng)戶(hù)信用度與信貸服務(wù)的密切關(guān)聯(lián)，提高農(nóng)戶(hù)對(duì)信用的重視度。

最后，加大懲治失信的力度。農(nóng)村地區(qū)信用機(jī)制不健全、頻繁出現(xiàn)失信現(xiàn)象的主要原因就是懲治力度不足。為此，應(yīng)加大懲治失信的力度，讓失信懲治進(jìn)入常態(tài)化。各地政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)建立失信人員黑名單，并在村、鄉(xiāng)、縣等地張貼失信人員名單，并將失信人員納入農(nóng)村征信平臺(tái)黑名單，讓廣大農(nóng)戶(hù)能夠了解到失信人員，并能夠隨時(shí)查詢(xún)失信人員，以此督促農(nóng)戶(hù)在信貸過(guò)程中遵守信用。

（作者為山東管理學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院講師）

【注：本文系山東省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃研究項(xiàng)目“山東縣域農(nóng)村金融的開(kāi)放、效率與相互影響機(jī)制研究”（項(xiàng)目編號(hào)：18CGLJ27）的研究成果】

【參考文獻(xiàn)】

①何登錄：《新一輪農(nóng)村金融改革背景下廣西農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)探析》，《廣西社會(huì)科學(xué)》，2015年第2期。

②劉洋：《我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式、問(wèn)題及轉(zhuǎn)型》，《管理現(xiàn)代化》，2018年第6期。

③趙燕妮、馮志勇：《中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與戰(zhàn)略對(duì)策》，《世界農(nóng)業(yè)》，2018年第2期。

責(zé)編/張寒    美編/宋揚(yáng)

聲明：本文為人民論壇雜志社原創(chuàng)內(nèi)容，任何單位或個(gè)人轉(zhuǎn)載請(qǐng)回復(fù)本微信號(hào)獲得授權(quán)，轉(zhuǎn)載時(shí)務(wù)必標(biāo)明來(lái)源及作者，否則追究法律責(zé)任。