解決融資難，信息要共享

“銀行機構存款組織能力有所下降，在一定程度上會影響未來信貸投放規(guī)模的可持續(xù)增長。”

民營企業(yè)面臨融資難融資貴，而銀行也受制于資本約束和負債約束，放貸能力有限。資金面緊張、獲取存款難度加大、負債成本上升、運營成本高企等，是此次調研中各家銀行反映的共性問題。

“受多重因素影響，轄內銀行機構存款組織能力有所下降，在一定程度上會影響未來信貸投放規(guī)模的可持續(xù)增長。”江蘇常州銀監(jiān)分局局長陳惠蓮介紹，當地銀行存款的增長多以高成本的存款為主。“存款成本上升導致銀行利差收窄，個別銀行存貸款利率持平甚至倒掛，也在一定程度上影響了企業(yè)的融資成本。”陳惠蓮說。

某股份制商業(yè)銀行分行行長侯磊說，2017年起，該行存款只有210億元，貸款卻高達252億元，除去準備金后，借差高達100多億元，利率3%以上，這塊資金成本非常高。另一家股份制銀行分行負責人說，2017年起，銀行業(yè)資金流動性普遍趨緊、利率市場化競爭激烈，銀行自身的資金成本壓力加大，間接抬高了企業(yè)融資成本。

“在吸收存款上，小銀行一直是有困難的，對公存款、招標入圍都比不過大銀行，尤其是吸收對公存款，這是業(yè)內長期存在的現(xiàn)象。”某農商行副行長閆絲雨說，地方小銀行產品單一、規(guī)模小、評級相對低，大部分存款都被大銀行拿走了。

某股份制商業(yè)銀行對公部門副總經理金三成說：“目前銀行很難拉到存款，流動性緊張，受資本充足率和負債約束很大。有的規(guī)模不大但前些年表外業(yè)務做得比較多的城商行，存貸比非常高，已經達到90%左右了。”

銀行內部的績效考核和激勵機制也在一定程度上造成銀行不敢貸、不愿貸。陳惠蓮說，從基層銀行的現(xiàn)狀看，一些銀行在綜合收益率等指標考核上沒有對民營企業(yè)貸款予以傾斜，銀行內部資金轉移價格未及時調整，專項激勵費用未安排到位，同時盡職免責尚難落實。“雖然監(jiān)管部門對從業(yè)人員有盡職免責的規(guī)定，但在實際操作上，很難劃清盡職免責和從業(yè)道德風險的邊界。更重要的是管理機制未完全跟上，現(xiàn)在基層行放款，如果沒有上級行在管理模式、工作方式、服務創(chuàng)新、產品設計、風險定價等方面的配套創(chuàng)新，基層信貸機構和人員難有更大的作為。”

多地銀行信貸部門負責人向記者反映，企業(yè)在政府部門的工商、稅務、信用信息等，對貸款審批具有十分重要的參考價值，現(xiàn)在調取企業(yè)信息需要額外付費，這增加了銀行放貸成本。

“讓銀行真實、全面地掌握民企信息，是為它們提供融資服務的前提。”某大型商業(yè)銀行分行副行長吳先屏介紹，企業(yè)信息散落在工商、稅務等多個單位和部門，信息不共享，導致銀行獲得的客戶信息不完全，往往出現(xiàn)企業(yè)多頭貸款、過度融資等問題。

“我們想大力支持中小企業(yè)，但最大的擔心來自銀企信息不對稱。”某股份制銀行分行中小企業(yè)部總經理石斌杰說，“做貸款，當然要摸清企業(yè)的情況，比如稅收、社保繳納、公司產值、老板資金狀況、貸款去向等，但這些問題靠目前的征信系統(tǒng)解答不了，增加了辦理貸款的難度。另外，我們很希望有擔保公司來做中小企業(yè)的擔保，現(xiàn)在很多企業(yè)想貸款，既沒有擔保也不愿給抵押物，這不利于銀行控制風險。”

環(huán)境在改善，資金漸寬裕

“以前抵押物評估費用、銀行人員差旅費用都要由我們企業(yè)來承擔，現(xiàn)在全部由銀行自己承擔，這在以前是難以想象的。”

記者了解到，今年10月份以來，民營企業(yè)的經營情況和融資狀況受到各方關注，財政部、人民銀行、銀保監(jiān)會等多個部門密集出臺扶持政策，金融業(yè)加大對民企有效的金融支持，解決民企融資難融資貴問題，幫助民企紓困解難，一些企業(yè)也切身感受到變化。

“今年下半年，我們的貸款利率沒有繼續(xù)上升。”某紡織企業(yè)總經理何文說，銀行貸款手續(xù)費高的現(xiàn)象最近也發(fā)生了轉變，“我找華夏銀行貸款，以前抵押物評估費用、銀行人員差旅費用都要由我們企業(yè)來承擔，現(xiàn)在全部由銀行自己承擔，這在以前是難以想象的。”

政策效應持續(xù)釋放。“雖說拉存款有困難，但并未影響銀行正常經營，央行降準后，我們也釋放出幾億元的流動性。”沈陽農商行副行長楊旭說，“資金充裕了，給企業(yè)的貸款利率也下來了。從6月份起，我們給小微企業(yè)的貸款利率開始下降，以前都是7%以上，現(xiàn)在降到了7%以下。”

“從今年8月起，總行對新發(fā)生普惠型小微企業(yè)貸款給予15個基點的內部資金轉移定價優(yōu)惠。”興業(yè)銀行重慶分行中小企業(yè)部副總經理樊玉霞介紹，在激勵機制上，銀行也已經出臺具體辦法，為鼓勵員工開展小微企業(yè)貸款業(yè)務，單筆落地將有1000—2000元的獎金。“在產品上，我們還開發(fā)了‘無還本續(xù)貸’產品，幫助一批資質好的企業(yè)客戶緩解現(xiàn)金流困難，減輕還貸壓力。”

完善銀行考核激勵機制，是破解不敢貸、不愿貸的關鍵。“這是系統(tǒng)工程，要解決人員配置、機制保障、審批權限、產品創(chuàng)新等一系列制約因素。”陳惠蓮建議，配備專職人員和隊伍，同時解決目前授信審批權限主要集中于省級以上機構的現(xiàn)狀，給予基層經營管理機構更多權限，并做好清晰、合理的權責劃分。加強針對民營企業(yè)的金融產品創(chuàng)新，提高金融科技水平，特別是增強銀行除信貸以外的提供直接融資工具的能力。

對于防控風險，銀行還應認識到，不發(fā)展才是最大的風險。陳惠蓮認為，防控信貸風險最根本的是要發(fā)揮金融政策和其他政策的協(xié)同性，加強區(qū)域經濟聯(lián)動效應，穩(wěn)定宏觀經濟環(huán)境，實現(xiàn)產業(yè)鏈上下游整體復蘇。在信貸投放上要穩(wěn)定融資支持、堅定放貸信心，建立和民營企業(yè)更緊密的伙伴關系，為民企爭取化解風險的時間和空間。

各地金融監(jiān)管部門正在積極行動，引導金融機構加大對民營企業(yè)的金融支持力度。

在遼寧，監(jiān)管部門要求銀行將“公平信貸”原則貫穿信貸管理全程，從業(yè)務受理、客戶評級、放款約束、貸后管理等方面，檢查是否存在可能影響公平信貸的政策，取消不合理的條款、要求和做法。在重慶，監(jiān)管部門劃分機構、片區(qū)，組織機構負責人和一線客戶經理，對全市6000余家民營工業(yè)企業(yè)進行全覆蓋式走訪、回訪，對民企廣泛關注的困難和問題拿出切實舉措，目前已現(xiàn)場為民企解決各類融資問題30個，落實資金24.6億元。在浙江，監(jiān)管部門組織銀行對全省授信10億元以上企業(yè)進行篩選，探索建立優(yōu)質企業(yè)“白名單”，對暫時遇到困難但仍有發(fā)展前景的企業(yè)，主動開展幫扶，助力企業(yè)提前做好債券兌付安排，推動市場化法治化債轉股落地。

“社會各界越來越關注民營企業(yè)的經營狀況，我相信隨著相關政策陸續(xù)落地，民企的生存環(huán)境會大大改善。”江蘇常州東奧服裝有限公司總經理周斌說，現(xiàn)在企業(yè)營商環(huán)境逐步好轉，金融部門對民企的大力扶持也在見效。最近東奧公司的還貸壓力減輕不少，現(xiàn)金流相對充裕一些了，正跟外企展開深入合作。

制圖：蔡華偉