【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融有效監(jiān)管能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立完善大數(shù)據(jù)法治管理和信用評(píng)級(jí)機(jī)制，不僅能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，而且還有利于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng) 金融監(jiān)管 【中圖分類號(hào)】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也進(jìn)入了興盛時(shí)期，而作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的核心因素——大數(shù)據(jù)，更是備受重視。大數(shù)據(jù)通過(guò)對(duì)眾多經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供關(guān)于目標(biāo)客戶和潛在客戶的數(shù)據(jù)分析，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司更好滿足客戶的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融公司據(jù)此可獲得更多的機(jī)遇和發(fā)展空間?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門可以通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高效監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)并及時(shí)解決存在的一系列問(wèn)題，從而有效推進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供規(guī)范有力的數(shù)據(jù)支持

隨著大數(shù)據(jù)思維及技術(shù)不斷的發(fā)展和傳播，其在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)也逐漸得到凸顯，尤其是在業(yè)務(wù)管理模式、風(fēng)險(xiǎn)管理效率和金融交易成本方面，與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相比，更是具有不可替代的作用。雖然大數(shù)據(jù)在一定程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣和應(yīng)用創(chuàng)造了較為優(yōu)越的條件，但其在發(fā)展過(guò)程中也產(chǎn)生了若干負(fù)面影響，如在大數(shù)據(jù)的發(fā)展過(guò)程中，各種數(shù)據(jù)資源存在著被竊取的風(fēng)險(xiǎn)，公民個(gè)人隱私及企業(yè)組織的信息安全無(wú)法得到保障，更有一些不法分子利用竊取的數(shù)據(jù)信息肆意侵犯公私財(cái)產(chǎn)，等等。由網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)泄露帶來(lái)的隱患日益增多，正日益困擾著社會(huì)，亟需對(duì)此加以重視并采取相關(guān)措施。

大數(shù)據(jù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和隱患對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的安全和穩(wěn)定提出了較大的挑戰(zhàn)，迫切需要對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行深入分析并提出解決對(duì)策。利用大數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)金融領(lǐng)域的監(jiān)管提供規(guī)范有力的數(shù)據(jù)支持，從而更好地發(fā)揮大數(shù)據(jù)對(duì)金融企業(yè)的積極作用，必將能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定和諧發(fā)展。

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展中的價(jià)值

通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)高價(jià)值社交商業(yè)鏈。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算不斷發(fā)展和完善的情況下，可以通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的信息進(jìn)行引擎搜索，再通過(guò)排序、組織、數(shù)據(jù)分析等功能得到對(duì)公司機(jī)構(gòu)有價(jià)值的信息鏈，這些信息鏈將有助于互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)于客戶信用的評(píng)價(jià)；同時(shí)，通過(guò)電子平臺(tái)的商家也可以了解客戶對(duì)于網(wǎng)站的交易信息得出客戶潛在的需要，判斷出整個(gè)市場(chǎng)的需求導(dǎo)向，并了解平臺(tái)中各商家產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)情況，更好地把握金融產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)向，從而為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)出較為合理的產(chǎn)品，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)挖掘可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，構(gòu)建完整的信用評(píng)估系統(tǒng)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司，主要有兩種方式應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)控制，第一種就是與阿里巴巴相似的風(fēng)控模式，其具體的操作方式就是利用平臺(tái)上各商家的交易數(shù)據(jù)建立封閉系統(tǒng)控制下較為完整的風(fēng)控模型和信用評(píng)估；第二種就是通過(guò)第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)系統(tǒng)的信用評(píng)估平臺(tái)，利用評(píng)估機(jī)構(gòu)的信息共享來(lái)實(shí)現(xiàn)信息評(píng)估的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，不僅使金融交易突破了時(shí)空的限制，并且在一定程度上與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)全面普及、信息費(fèi)全面升級(jí)的時(shí)代潮流所吻合，更好地滿足了客戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的快捷、方便的服務(wù)要求。當(dāng)下大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的高速發(fā)展，擠占了傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融領(lǐng)域的地位，使得它們必須嘗試適應(yīng)新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，從而帶領(lǐng)整個(gè)金融行業(yè)步入高技術(shù)、高水平的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中。

大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)

在目前的互聯(lián)網(wǎng)形勢(shì)中，中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)并沒(méi)有為金融企業(yè)提供征信服務(wù)，由于沒(méi)有統(tǒng)一的信用采集和使用標(biāo)準(zhǔn)，各中小金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的征信活動(dòng)都是“單槍匹馬”，沒(méi)有有力的支援和配合，在征信共享上，導(dǎo)致了傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)模式下不一致的現(xiàn)象，借款方在金融平臺(tái)上不按期還貸、重復(fù)借款等失信行為，對(duì)于他們的生活和工作并不會(huì)產(chǎn)生較大的影響，但是會(huì)給網(wǎng)絡(luò)借貸者提供了一個(gè)機(jī)會(huì)進(jìn)行投機(jī)操作。與此同時(shí)，我國(guó)雖然存在一些征信平臺(tái)，但是由于不完善的制度管理，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在此獲得的征信信息并不充分。大多數(shù)機(jī)構(gòu)因?yàn)榭紤]到技術(shù)或者運(yùn)作成本的問(wèn)題，給平臺(tái)提供征信數(shù)據(jù)的時(shí)候，并沒(méi)有將所有數(shù)據(jù)輸入，而是有選擇的進(jìn)行報(bào)送。

大數(shù)據(jù)背景下，金融交易日益頻繁，在日常交易中占了絕大部分，但是也會(huì)出現(xiàn)一些不可避免的問(wèn)題，比如大量拋售等。拿股票市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，當(dāng)某一數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤時(shí)，則就有可能導(dǎo)致股市的跌落情況，如2013年4月23日，美聯(lián)社的推特賬號(hào)放出的一則假的消息，稱奧巴馬在某個(gè)地方遭遇到了襲擊，這使得股市出現(xiàn)暴跌的狀況。在這些問(wèn)題中，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)整、改變市場(chǎng)監(jiān)管的模式，有利于應(yīng)對(duì)新問(wèn)題、新情況的解決。

以大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融高效監(jiān)管的創(chuàng)新探索

構(gòu)建“三位一體”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。在2015年7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，明確指出除了將監(jiān)管主體地方化外，還提出了行業(yè)自律與政府監(jiān)管相結(jié)合的方法。對(duì)于金融產(chǎn)品的消費(fèi)者，只有安全高效以及透明的投資環(huán)境才是他們希望的金融業(yè)發(fā)展的表現(xiàn)。所以亟需建立一個(gè)由監(jiān)管部門、金融企業(yè)以及用戶三方面共同組成的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。構(gòu)建這一監(jiān)管體系，首先，需要監(jiān)管部門對(duì)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)其交易中易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防，從而保證交易過(guò)程的合法與合理性。其次，金融企業(yè)也要嚴(yán)格律己，在交易的過(guò)程中，遵守憲法和法律，適度公開交易信息，保證交易的合法性和透明度。除此之外，用戶不僅希望能夠有低成本、高效率的互聯(lián)網(wǎng)投資方式，同時(shí)還要保證互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中的安全及穩(wěn)定。

完善大數(shù)據(jù)法制監(jiān)督。相關(guān)金融法律的科學(xué)制定和有效完善促進(jìn)了大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)公司中的運(yùn)用和穩(wěn)定發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)安全。一方面，需要不斷建立健全大數(shù)據(jù)背景下的法律制度。相關(guān)部門在數(shù)據(jù)庫(kù)的使用和建立問(wèn)題上，應(yīng)該提出一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆梢?guī)范，從而為數(shù)據(jù)的權(quán)屬、隱私等方面的問(wèn)題提供明確的條文保障，將網(wǎng)絡(luò)安全與個(gè)人隱私更好地結(jié)合起來(lái)。與此同時(shí)也要借鑒學(xué)習(xí)其他國(guó)家對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全等問(wèn)題的法律規(guī)范。另一方面，將大數(shù)據(jù)安全上升到國(guó)家金融安全層面。各參與的主體應(yīng)當(dāng)意識(shí)到大數(shù)據(jù)安全與整個(gè)國(guó)家信息安全之間的聯(lián)系，增強(qiáng)國(guó)家信息安全保護(hù)意識(shí)。在制定法律時(shí)，要考慮到大數(shù)據(jù)的使用和運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中不能損害國(guó)家和公共利益。同時(shí)，還要要求相關(guān)職能部門加大對(duì)危及到國(guó)家信息安全的組織機(jī)構(gòu)或個(gè)人的懲戒和打擊，情節(jié)嚴(yán)重者，可以追究其相應(yīng)的刑事責(zé)任。

以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建完善的信用評(píng)級(jí)機(jī)制。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，由于信用數(shù)據(jù)審核不嚴(yán)謹(jǐn)、信息不對(duì)稱等造成的網(wǎng)貸平臺(tái)違約、資金斷裂等現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。這說(shuō)明傳統(tǒng)的征信模式很難滿足大數(shù)據(jù)時(shí)代的要求，大數(shù)據(jù)征信將是征信體系的發(fā)展趨勢(shì)。在以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)采集多源數(shù)據(jù)時(shí)，不僅要沿襲使用以前傳統(tǒng)的征信體系，進(jìn)一步尋找信貸對(duì)象的信貸歷史，還要考慮其他將會(huì)對(duì)信貸水平產(chǎn)生影響的因素，將社交信息、用戶信息等進(jìn)行全面、綜合的深度融合；除此之外，采用較為科學(xué)的預(yù)測(cè)模型和集成的學(xué)習(xí)策略，進(jìn)行合理的數(shù)據(jù)分析，提高信用評(píng)估體系的準(zhǔn)確率，降低違約風(fēng)險(xiǎn)；還要通過(guò)實(shí)體和互聯(lián)網(wǎng)的互相配合，建立較為完善、合理的風(fēng)控體系，為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障，在一定程度上解決我國(guó)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。

（作者為中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院副教授）

【參考文獻(xiàn)】

①范宇：《大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展模式探究》，《中國(guó)市場(chǎng)》，2016年第6期。

責(zé)編/張蕾   美編/楊玲玲

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