第三方電子支付，是非銀行支付機構在與銀行簽訂合作協(xié)議的前提下，“利用旗下的支付平臺連接銀行結算系統(tǒng)，為使用本平臺參與交易的客戶提供付款轉賬業(yè)務的一種新的支付方式”。第三方電子支付服務的特點十分鮮明，具有中介性，依托互聯(lián)網(wǎng)和移動終端進行支付，支付方式多樣，涉及屬性不同的多方機構與平臺等特點。

我國第三方電子支付服務的法律監(jiān)管存在的問題

伴隨著我國經(jīng)濟社會的變化，第三方電子支付在發(fā)展過程中出現(xiàn)了各種新的情況，而我國有關部門在對這一新事物的法律監(jiān)管中也出現(xiàn)了一些新的問題。

執(zhí)法權限分工較為模糊。在我國，第三方電子支付服務的法律監(jiān)管主體主要是中國人民銀行和銀監(jiān)會。但是執(zhí)法程序的復雜冗余，顯然不利于被監(jiān)管對象在激烈的市場競爭中及時準確地做出應對，而且兩個部門同時擁有監(jiān)管權力也不利于第三方電子支付的平穩(wěn)健康發(fā)展。由于我國在這方面的立法有些落后于現(xiàn)實情況的發(fā)展，沒有對這兩個監(jiān)管主體的執(zhí)法權力進行詳細劃分。因此，在對第三方電子支付領域進行規(guī)制時，兩者的立法和監(jiān)管手段之間有可能存在沖突，導致管理的低效。

市場準入條件相對不合理。依據(jù)相關規(guī)定，第三方電子支付機構必須向央行申請為其發(fā)放支付業(yè)務許可證，也就是通常所說的“支付牌照”。這一點在《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）第七條就有明確規(guī)定，申請人首先要提出申請，然后由央行在當?shù)氐姆种C構進行審查，之后上報給央行批準。但是該《管理辦法》并沒有規(guī)定申請和審查的具體時間，審查通過后何時以何種方式通知申請人，處理審查不通過的具體辦法等。對基于互聯(lián)網(wǎng)平臺服務于客戶的第三方電子支付機構而言，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導致了支付機構無法準確判斷其客戶的業(yè)務范圍，而且客戶的業(yè)務范圍有變化，支付機構的業(yè)務就會跟著變化。所以，僅僅從地域方面來劃分第三方電子支付的服務范圍顯然不合適。此外，《管理辦法》第九條還規(guī)定中國人民銀行可以依法對要求的數(shù)額進行適當調整，這就增加了準入條件的不確定性。目前的退出機制主要是針對違法行為，而對于有些企業(yè)不適應這項業(yè)務的，不利于整體支付市場繁榮發(fā)展的，并沒有作出懲罰規(guī)定。

客戶備付金監(jiān)管不夠完善。“支付機構接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶”，是《支付機構客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《存管辦法》）專門針對客戶備付金管理作出的明確性規(guī)定?！洞婀苻k法》第三十五條規(guī)定央行和下屬的分支機構對客戶備付金的管理進行監(jiān)管，但銀行存管模式在現(xiàn)實運行中出現(xiàn)了一些新的問題。首先，獨立性和客觀性存在質疑。第三方電子支付機構可以根據(jù)自身情況選擇某家符合條件的商業(yè)銀行作為備付金銀行，由此二者之間便有了一定利益關系。在監(jiān)管過程中，需要審查的大量數(shù)據(jù)并不是監(jiān)管主體監(jiān)測的，而是支付機構自覺提供，這樣的數(shù)據(jù)難免與實際情況有出入。其次，有被挪用和侵占的風險。存管銀行對資金的流向和使用進行的監(jiān)管有限。例如，銀行的制度性低效率增加了資金被挪用或侵占的風險，不利于支付平臺的高效運營。

完善我國第三方電子支付服務法律監(jiān)管的對策

明確執(zhí)法權限分工。執(zhí)法權限分工的不明確，源于在立法上沒有對第三方電子支付服務行業(yè)的監(jiān)管主體作出明確規(guī)定。為了能讓支付機構在申請設立、運營、終止服務的全過程中都能緊跟市場發(fā)展大潮，提高執(zhí)法效率，可以新設立一個部門，專門負責整個第三方電子支付服務行業(yè)的執(zhí)法監(jiān)管。中國人民銀行對新部門的運行制定法律法規(guī)，而銀監(jiān)會對其執(zhí)法過程進行規(guī)制。這樣，第三方電子支付服務行業(yè)從立法、執(zhí)法、司法三方面都能高效運轉。

明確審批程序的細節(jié)。建議修改現(xiàn)行《管理辦法》的相關規(guī)定，嚴格監(jiān)督相關監(jiān)管機構權力的行使及程序，使相關監(jiān)管機構在法律允許的范圍內行使權力。明確規(guī)定相關監(jiān)管機構的監(jiān)管權力，防止法定性監(jiān)管權力被濫用。首先，明確規(guī)定支付業(yè)務許可證的批復時間?？梢詤⒖紘獾囊恍┳龇?，如監(jiān)管部門必須在120天之內進行批復，否則應承擔相應的法律責任。其次，將監(jiān)管機關的通知義務具體化、明確化。監(jiān)管機關應在法定期限內就決定的具體內容及理由，以書面形式通知申請人。此外，當申請人對監(jiān)管部門的決定有不服時，可以采取可行的方式進行救濟。

完善申請人的資格條件。首先，取消支付機構的地域劃分。參與第三方電子支付客戶將越來越多的是跨地區(qū)、跨區(qū)域的，所以沒有必要對業(yè)務范圍不同的支付機構的注冊資本限額進行區(qū)別對待。其次，下調注冊資本限額。建議修改 2010 年《管理辦法》第 9 條規(guī)定，將申請人從事支付業(yè)務的注冊資本限額調至3000 萬元人民幣。另外，為了推動我國第三方電子支付行業(yè)的快速發(fā)展，達到支付機構資本充足率與銀行資本充足率持平的目的，應該將支付機構資本充足率下調至8%。最后，完善退出市場、終止業(yè)務條件的規(guī)定。對于那些不按照規(guī)定開展業(yè)務的、不利于行業(yè)發(fā)展的，特別是存在不正當競爭行為的，應該指令其整改，情節(jié)嚴重的強制其退出第三方電子支付服務市場。

強化對客戶備付金的監(jiān)管。首先，對于客戶備付金的監(jiān)管，應從《存管辦法》中的規(guī)定入手，對備付金銀行的監(jiān)管辦法進行適當修改。加強對備付金銀行的監(jiān)管，才能使其公正地監(jiān)督客戶資金，杜絕平臺對資金的挪用和侵占情況。其次，可以借鑒美國和歐盟的經(jīng)驗，在嚴格執(zhí)行賬戶隔離制度的前提下，允許適度投資。一方面，劃出一個范圍，允許客戶資金投資，可以選擇投資到信用評級高、安全性能高、風險性低的金融資產(chǎn)；另一方面，設定支付機構只能在自有資金與客戶資金合計額的二分之一額度范圍內，對客戶資金進行保值增值的投資。這樣就為客戶資金投資額度設定了合法性限制，并在相關監(jiān)管部門的監(jiān)督和檢查下進行投資行為。最后，可以設立類似于“美國聯(lián)邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation，簡稱FDIC）”的機構，降低客戶風險。FDIC認為客戶備付金其實是以債務身份存放在平臺上的，而客戶就是備付金的債權人，將資金存入FDIC賬戶，由FDIC對資金的存放、轉移等進行監(jiān)管。它以資金產(chǎn)生孳息充當保險費，為客戶資金安全提供保障。FDIC通過建立風險基金或存款保險等措施，對客戶資金進行定期結算。在此基礎上，F(xiàn)DIC不支付利息，而是提供上限為10萬美元的保險，這樣可以降低客戶的損失。此外，為了達到第三方電子支付平臺的穩(wěn)定運營和消費者權益保護的雙贏效果，第三方電子支付機構自身盈利可以被設定為剩余的孳息。

完善我國第三方電子支付服務法律監(jiān)管，是加快建設創(chuàng)新型國家和建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的客觀需要。通過明確執(zhí)法權限分工、優(yōu)化市場準入條件、完善客戶備付金監(jiān)管等措施，可以將客戶的風險降到最低。

（作者為山西大同大學政法學院副教授）

【注：本文系2016年度山西省哲學社會科學規(guī)劃課題“未成年女性權益保障制度研究 ”的階段性成果】

【參考文獻】

①鐘智永：《互聯(lián)網(wǎng)支付法律問題研究》，北京：北京大學出版社，2012年。

②劉紅霞、任立新：《移動支付監(jiān)管問題研究》，《金融會計》，2013年第10期。

③習近平：《決勝全面建成小康社會 奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利——在中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會上的報告》，新華網(wǎng)，2017年10月27日。

責編/溫祖俊 美編/于珊

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