【摘要】我國社會信用體系建設(shè)成績與挑戰(zhàn)并存，為加快信用體系建設(shè)，一方面應(yīng)建立以政府為主導(dǎo)的公共信用體系，并積極推動市場化的信用服務(wù)體系；另一方面應(yīng)普及信用知識，增強(qiáng)契約精神。

【關(guān)鍵詞】信用經(jīng)濟(jì)  信用體系  信用知識   

【中圖分類號】C913    【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

信用經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后所產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是社會經(jīng)濟(jì)的一種高級形式。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的觸角伸進(jìn)各行各業(yè)，信用經(jīng)濟(jì)也滲透到個人生活的方方面面。免押金騎車租車、停車場抬桿走人、酒店先住后付、公交掃碼乘車、金融分期借貸等越來越普及，“無現(xiàn)金社會”的背后不僅僅是人們支付方式的改變，更是每一筆支付積累的信用。信用已成為個人的寶貴財富，是人的第二身份，失信者在社會上可能寸步難行。信用不僅是個人的寶貴財富，對于企業(yè)的發(fā)展、國家的富強(qiáng)也發(fā)揮著重要的作用。但是，目前很多情況下，由于個人或企業(yè)的信用狀況無法判別，個人與個人、消費(fèi)者與企業(yè)、個人與銀行、企業(yè)與銀行、企業(yè)與企業(yè)之間信任程度很低，阻礙了信用經(jīng)濟(jì)時代的步伐。

信用體系建設(shè)要“兩手抓、兩手都要硬”

信用問題的本質(zhì)是社會各界在社會活動中的信用關(guān)系。信用的好壞、信用關(guān)系的優(yōu)劣既要靠參加信用活動的主體自己去建立與維護(hù)，也要靠法規(guī)的強(qiáng)制、政府的管制來建立與實(shí)現(xiàn)。在這個過程中，社會各界信用利益的平衡是內(nèi)因，是信用關(guān)系變化的內(nèi)在動力，法規(guī)、政府的管理、征信體系是外因，是社會信用關(guān)系變化的外部條件。社會信用體系建設(shè)是一項非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要大量的人力物力財力來支撐。像我國這樣幅員遼闊、人口眾多的發(fā)展中國家更是如此。信用體系的建設(shè)由政府主導(dǎo)，能夠發(fā)揮集中力量辦大事的優(yōu)勢，充分調(diào)動各方資源，在較短的時間內(nèi)取得成果。因此，政府在社會信用體系建設(shè)中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極協(xié)調(diào)各種金融機(jī)構(gòu)，促使多方共同參與。

我國信用體系建設(shè)不僅要建立以政府為主導(dǎo)的公共信用體系，還要積極推動市場化的信用服務(wù)體系，兩手都要抓，兩手都要硬。一方面以中國人民銀行為中心，各商業(yè)銀行、國家各執(zhí)法部門、各金融部門，以及國家各統(tǒng)計、標(biāo)準(zhǔn)、信息等部門建立我國信用體系的骨干體系，將分散、封閉、龐雜的數(shù)據(jù)經(jīng)過有效管理，與全行業(yè)、各部委、社會領(lǐng)域和行政管理領(lǐng)域的政務(wù)服務(wù)需求方進(jìn)行高效的對接，增加信用信息的透明度和使用率。這個體系不具體執(zhí)行社會信用服務(wù)工作，主要職責(zé)是提供權(quán)威的信用政策、信用信息和監(jiān)督社會信用服務(wù)體系。同時，建立覆蓋全民的、市場化的信用服務(wù)體系，基于公司、協(xié)會、擔(dān)保公司等金融服務(wù)力量，以具有私人銀行業(yè)務(wù)的銀行為基礎(chǔ)，成立市場化的信用服務(wù)企業(yè)。

另一方面，我們應(yīng)認(rèn)識到，在信用體系建設(shè)中，政府承擔(dān)了“運(yùn)動員”和“裁判員”的雙重身份，既是管理者、監(jiān)督者，是外部條件，又是參與者，是內(nèi)因力量的一部分，這決定了政府在社會信用活動中將具有雙重影響。因此，法律法規(guī)在明確定位政府的外因職能中發(fā)揮著不可或缺的作用，是政府在信用管理中不干涉、不越位、不替代的有效約束。同時，作為內(nèi)因一分子，政府在社會信用活動中應(yīng)起到模范帶頭作用，誠實(shí)守信。對私營的社會信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)做到寬進(jìn)、嚴(yán)管。一方面，讓信用平臺提供者或者信用消費(fèi)者有一個便捷的進(jìn)入通道，讓有潛質(zhì)的市場主體進(jìn)入市場，讓消費(fèi)者為產(chǎn)品提供者帶來完善產(chǎn)品的動力。另一方面，政府要監(jiān)督他們的運(yùn)營行為，包括各私營機(jī)構(gòu)之間的信息共享，防止陷入無序狀態(tài)，造成個人信息泄露等后果。 

普及信用知識，增強(qiáng)契約精神

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，社會信用體系屬于上層建筑的范疇，一國信用主體——公民、企業(yè)和政府決定了社會信用體系的穩(wěn)固。在我國，政府和企業(yè)能夠接受較為系統(tǒng)的信用教育，具有良好的信用知識。對公民而言，特別是農(nóng)村地區(qū)的公民，信用知識匱乏是普遍現(xiàn)象。因此，加強(qiáng)相關(guān)政策的宣傳和信用知識的普及教育對信用體系的良好運(yùn)行具有重大意義。

2008年6月14日，中國人民銀行首次在全國各地舉辦個人“信用記錄關(guān)愛日”活動，至今已有十個年頭。但是，“征信”“個人信用報告”“信用記錄”等詞匯對于大多數(shù)人來說還是新鮮事物。雖不能說這一活動效果不佳，但在某種程度上也說明了活動僅停留在表面，流于形式。各相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該意識到在信用活動中公民參與率不高、參與熱情不高漲的問題，應(yīng)積極創(chuàng)新形式，充分結(jié)合公民的切身利益，激發(fā)公民對信用知識的重視和學(xué)習(xí)熱情。

首先，政府部門作為信用活動的模范帶頭人，除以身作則外，還應(yīng)調(diào)動公民接受信用教育的積極性。對于晦澀、枯燥的政策、知識等，政府可以委托相關(guān)部門，收集和編排現(xiàn)實(shí)生活中的個人信用經(jīng)典案例，組織和落實(shí)公民經(jīng)典案例的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)事宜，扎實(shí)推進(jìn)公民處理個人信用問題能力的提高。

其次，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在信用教育活動中的作用。金融機(jī)構(gòu)能夠依托網(wǎng)站、廣播、報刊、雜志等形式開展信用產(chǎn)品或信用服務(wù)的營銷，并通過開通熱線等方式介紹信用產(chǎn)品和提供信用咨詢服務(wù)。與此同時，金融機(jī)構(gòu)利用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢，通過在貸款格式條款中增加征信信息提示，在辦理信貸業(yè)務(wù)時講解征信知識，并通過手機(jī)短信電話或信函通知等形式，提供借款人還款提醒服務(wù)，提示借款人隨時關(guān)注信用記錄等方式有效普及了征信知識。

最后，可以調(diào)動企業(yè)的力量。將“信用知識”和“信用文化”貫穿在企業(yè)的日常管理當(dāng)中，從規(guī)范企業(yè)的信用行為開始，由企業(yè)向員工傳遞信用知識，將會有助于整個社會信用體系的建設(shè)和信用環(huán)境的營造。

公民信用意識是逐漸養(yǎng)成的，是一項長期艱巨的系統(tǒng)工程，需要充分調(diào)動各級政府部門、私營企業(yè)、志愿機(jī)構(gòu)、媒體等各方面的力量。其中，個人及家庭的參與尤為重要。從信用知識的輸入著手，有針對性地開展各類信用專題宣傳教育活動，將相關(guān)政策、制度、法律規(guī)范及信用知識以生動的形式對公民進(jìn)行宣傳教育，有利于培育公民的信用意識，增強(qiáng)契約精神，從而形成優(yōu)質(zhì)的信用生活。

（作者為中國人民大學(xué)重陽金融研究院產(chǎn)業(yè)研究部副主任、研究員；中國人民大學(xué)重陽金融研究院實(shí)習(xí)研究員王曉飛對本文亦有貢獻(xiàn)）

【參考文獻(xiàn)】

①趙銳：《我國社會信用體系建設(shè)的探討——剖析、借鑒德國SCHUFA的社會信用體系》，《電子政務(wù)》，2017年第4期。

責(zé)編/賈娜    美編/于珊

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