【摘要】隨著互聯(lián)網金融的興起，代表傳統(tǒng)金融機構的銀行受到互聯(lián)網金融的沖擊后，如何保全自身的地位，如何在互聯(lián)網背景下創(chuàng)新發(fā)展思路成為重要問題。只有了解互聯(lián)網金融優(yōu)勢在哪，從理財產品、支付平臺等方面入手，有針對性地做出創(chuàng)新與改進措施，才能夠實現(xiàn)金融業(yè)長足發(fā)展。

【關鍵詞】互聯(lián)網  傳統(tǒng)銀行  金融  改革創(chuàng)新    【中圖分類號】F201    【文獻標識】A

互聯(lián)網金融的內涵

互聯(lián)網金融作為新生事物，目前學術界還沒有明確定義，作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與新興互聯(lián)網技術相互借鑒結合的產物，其相比作為金融機構中心的傳統(tǒng)銀行擁有許多優(yōu)點，但同時也存在缺點。目前互聯(lián)網金融主要業(yè)務包括第三方支付平臺和互聯(lián)網融資，還有正在發(fā)展的其他業(yè)務，這些業(yè)務相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務有繼承發(fā)展，為傳統(tǒng)銀行帶來巨大挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：

第一，第三方支付平臺。第三方支付由專門支付機構注冊虛擬賬戶，之后第三方支付平臺能夠根據客戶不同需求提供支付渠道，能夠為使用該平臺的客戶完成支付、結算等業(yè)務。這種第三方支付平臺一種是客戶將資金儲存在平臺賬戶中，然后進行支付行為；一種是用戶在平臺可以選擇付款銀行并在該銀行網銀界面進行支付；還有一種典型的模式是支付寶，是將銀行卡綁定至平臺，輸入平臺密碼即可支付。第三方支付平臺能夠幫助用戶在網絡上實現(xiàn)款項支付，不用去銀行排隊支付，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務有較大挑戰(zhàn)力。

第二，互聯(lián)網融資服務?；ヂ?lián)網融資是指將擁有資產增值意愿的客戶資金借給擁有借款需求的客戶，與傳統(tǒng)銀行不同，互聯(lián)網融資的媒介是互聯(lián)網中介而不是銀行。目前互聯(lián)網融資主要有兩類：P2P（個人借貸）與小微企業(yè)借貸。網絡借貸的審查手續(xù)更簡潔，信貸風險控制可以依靠網絡數(shù)據技術而不再是單純注重擔保，相比傳統(tǒng)銀行更快捷方便。

互聯(lián)網金融給傳統(tǒng)銀行模式帶來的挑戰(zhàn)

第一，移動支付平臺影響傳統(tǒng)銀行存款結構?；ヂ?lián)網金融發(fā)展帶來了手機支付的新時代，發(fā)展較早的手機銀行軟件擺脫了發(fā)短信支付的限制，跟隨智能手機發(fā)展成為普遍性的手機軟件，使用方便性、普及性、快捷性、功能性都得到大大擴展。新興支付手段移動支付成為互聯(lián)網金融重要組成部分，這種支付手段的搭載媒介是手機或者平板類的移動終端。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠存貸款利息作為利潤來源，但是第三方支付軟件會對銀行存款數(shù)額造成一定程度分流，用戶將一部分存款放置在手機第三方軟件中，甚至第三方軟件也開始拓展基金管理、代理保險業(yè)務，高利率運營模式吸引了一部分用戶將存款轉移到第三方平臺，造成銀行存款流失和存款結構變化。

第二，第三方支付平臺搶占商業(yè)銀行業(yè)務。商業(yè)銀行除基礎業(yè)務還包括結算、匯兌、擔保等其他業(yè)務，這些業(yè)務被稱為銀行中間業(yè)務。隨著移動支付平臺的發(fā)展壯大，互聯(lián)網金融的觸角已經延伸到了商業(yè)銀行中間業(yè)務領域，第三方平臺不斷擴展支付結算、代理收付資金等業(yè)務，搶奪商業(yè)銀行盈利空間。第三方平臺往往依靠更低的結算支付費用、更方便的支付手段、更壯大的基金代理規(guī)模等優(yōu)勢與商業(yè)銀行競爭,傳統(tǒng)銀行相對互聯(lián)網金融不夠快捷、不夠低價，造成業(yè)務市場慢慢被擠壓搶奪，造成商業(yè)銀行的發(fā)展危機。

第三，互聯(lián)網融資借貸模式挑戰(zhàn)銀行借貸。銀行作為傳統(tǒng)金融機構中心，把控著企業(yè)融資、個人借貸大權，但是隨著互聯(lián)網金融借貸的出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務也受到重大沖擊。一是P2P個人貸款融資業(yè)務，是指個人之間的借貸交易。國內互聯(lián)網金融將個人借貸轉變?yōu)榫€上模式。這種小額借貸能夠正確引導民間資本流向，為擁有較多資產的民間客戶實現(xiàn)資產升值，解決客戶貸款需要。國內的線上借貸平臺為借款人和貸款人提供借貸服務，并且?guī)椭p方簽訂交易協(xié)議。二是小微企業(yè)網絡融資平臺。除去個人網絡融資，互聯(lián)網金融還包含企業(yè)融資，隨著國家鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，小微企業(yè)數(shù)量不斷增多，但是小微企業(yè)如何擴寬融資渠道尚待解決。之前銀行在小微企業(yè)融資領域占據絕對優(yōu)勢，但是互聯(lián)網金融的發(fā)展在不斷搶占融資市場，著名的阿里金融就是針對小微企業(yè)融資需求多、融資金額相對小、融資頻率高的特點推出的融資服務，通過阿里巴巴、淘寶等平臺提供訂單貸款和信用貸款多種貸款服務，為小微企業(yè)融資提供更廣闊的渠道。

傳統(tǒng)銀行運行模式創(chuàng)新改進措施

互聯(lián)網不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行運行模式，傳統(tǒng)銀行金融中心地位不再是堅不可摧，伴隨著互聯(lián)網金融業(yè)務不斷拓展和客戶群體不斷流失，傳統(tǒng)銀行運行模式必須做出創(chuàng)新和改進才能夠正確應對沖擊，鞏固自身地位。

第一，利用自身優(yōu)勢，借鑒第三方支付平臺經驗。傳統(tǒng)銀行相比互聯(lián)網金融平臺擁有更大信譽優(yōu)勢和客戶群體優(yōu)勢，因此傳統(tǒng)銀行應當鞏固自己在B2B、B2C 市場的地位，保證政府部門和企事業(yè)單位這些大客戶群體不流失，這些單位更加注重交易信譽，更關注資金安全性和資金管理服務。傳統(tǒng)銀行應當把握這一客戶群體并且借鑒第三方支付平臺成功經驗，個性化定制客戶服務，為該類客戶群體提供所需金融產品服務，深入調研不同行業(yè)商務流程和商務需求，傳統(tǒng)銀行只有將自身優(yōu)勢充分發(fā)揮出來并且把控大客戶群體，才能夠提升自身地位，發(fā)展區(qū)別于互聯(lián)網金融的獨特優(yōu)勢。

第二，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網金融由競爭轉變?yōu)楹献鞲偁幠Ｊ?。傳統(tǒng)觀點大都認為互聯(lián)網金融大大沖擊傳統(tǒng)銀行并且即將占據鰲頭，但是傳統(tǒng)銀行也有支撐自身發(fā)展的獨特優(yōu)勢，兩者并不只是競爭關系，完全可以相互借鑒構建合作關系?；ヂ?lián)網金融許多業(yè)務都是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務基礎上發(fā)展而來的，盡管流程上還有不同，但是仍需借鑒傳統(tǒng)銀行運行經驗，同樣傳統(tǒng)銀行也需借鑒新興互聯(lián)網金融的優(yōu)點。大數(shù)據時代的來臨，商務交易越來越注重數(shù)據分析與應用，傳統(tǒng)銀行的客戶數(shù)據分析可以借鑒互聯(lián)網數(shù)據，與傳統(tǒng)金融行業(yè)以外的行業(yè)進行合作，這些公司借助互聯(lián)網技術能夠為傳統(tǒng)銀行提供更海量的數(shù)據與信息，傳統(tǒng)銀行應根據信息調整自身發(fā)展方向，明確客戶需求。

第三，傳統(tǒng)銀行擴展線上業(yè)務，增強電子銀行安全性。幾乎所有銀行都推出了網上銀行業(yè)務，但是在支付時互聯(lián)網第三方平臺卻占據大部分客戶，因此網上銀行實用性和便捷性還有待增強。傳統(tǒng)銀行線上業(yè)務可以更加普及手機銀行應用，目前銀行卡開戶還需要到實體銀行才能辦理，在銀行卡開戶時應幫助用戶綁定網銀和手機銀行能夠增強手機銀行的普及率。目前很多大銀行的手機銀行能夠囊括支付匯款、生活繳費、大額轉賬等基礎業(yè)務，在生活和工作上都能夠滿足客戶需求。同時，銀行擴展網上業(yè)務還需要注重安全，網絡信息泄露、轉賬詐騙等安全隱患都是銀行需要注意的問題。

第四，銀行降低跨行轉賬壁壘，推出多樣化理財產品。商業(yè)銀行之間、國有銀行之間、商業(yè)銀行和國有銀行之間都存在較大跨行轉賬壁壘，之前央行曾經推出“超級網銀”，擁有實時跨行轉賬功能，但是各大國有銀行響應卻不夠熱烈，對跨行轉賬收費較高。如今幾大銀行紛紛降低轉賬成本，開始降低跨行轉賬壁壘，由于這部分客戶大都注重資金流動性，因此銀行可以推出一些利率較高、使用方便的現(xiàn)金管理產品滿足客戶需要。同時，銀行可推出多樣化的理財產品。銀行的可靠性是相比互聯(lián)網金融的一大優(yōu)勢，更多客戶會選擇相信銀行理財產品，因此銀行可以推出多樣化的基金、保險服務，為客戶提供更多樣的理財產品，同時應增強理財產品靈活性，讓理財產品符合客戶需求和市場發(fā)展導向。

由上可知，互聯(lián)網金融作為方興未艾的產業(yè)，其發(fā)展?jié)摿薮?，業(yè)務可擴展面也比較廣泛，作為傳統(tǒng)金融機構代表的銀行與互聯(lián)網金融相比有所不足，只有了解互聯(lián)網金融優(yōu)勢在哪，為傳統(tǒng)銀行帶來了怎樣的挑戰(zhàn)，才能夠有針對性提出傳統(tǒng)銀行改進和創(chuàng)新方案。從理財產品、支付平臺等方面入手，讓傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網金融時代煥發(fā)新光彩。

（作者單位：福建江夏學院金融學院）

【注：本文為福建省中青年教師教育科研項目（項目編號：JAS150631）的階段性研究成果】

【參考文獻】

①孫杰：《傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網思維與互聯(lián)網金融融合之道》，《北京金融評論》，2014年第4期。

責編/張蕾  孫垚（見習）   美編/楊