加強(qiáng)行業(yè)自律，與監(jiān)管形成合力。行業(yè)自律與政府監(jiān)管相比自覺性更強(qiáng)、效果更明顯、作用范圍和空間也更大，可由政府牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行業(yè)協(xié)會來實行行業(yè)自律。首先政府要制定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)則，細(xì)化發(fā)展原則，界定經(jīng)營范圍，其次行業(yè)核心的企業(yè)必須要起到帶頭作用，積極參與協(xié)會并共同制定行業(yè)自律規(guī)范，最后由行業(yè)協(xié)會帶動所有參與的企業(yè)建立自我約束機(jī)制。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，充分貫徹和落實制定的自律公約、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，要求會員們必須要履行自律公約、遵守行業(yè)規(guī)則，從而實現(xiàn)自我的管理，維持互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭秩序，使得整個行業(yè)能夠保持健康有序的發(fā)展。目前，中國人民銀行已經(jīng)牽頭組建了“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”，旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行自律管理，2014年4月正式獲得了國務(wù)院批復(fù)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的態(tài)度和強(qiáng)度在很大程度上要受到行業(yè)的自律程度高低的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律更是能影響到我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的未來。⑦

加強(qiáng)準(zhǔn)入監(jiān)管，實施許可證制度。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還沒有建立一套比較規(guī)范的準(zhǔn)入制度，要加強(qiáng)準(zhǔn)入監(jiān)管就必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融獨有的性質(zhì)，在借鑒傳統(tǒng)金融準(zhǔn)入制度的基礎(chǔ)上建立相應(yīng)的準(zhǔn)入規(guī)則。應(yīng)當(dāng)分別從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、平臺準(zhǔn)入和資格準(zhǔn)入等方面加強(qiáng)監(jiān)管。對于設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行分類管理，明確發(fā)起設(shè)立的條件和標(biāo)準(zhǔn)；對于新業(yè)務(wù)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)規(guī)范其資金運作和銷售，并要求備案登記；對于平臺的安全標(biāo)準(zhǔn)，要有效設(shè)置安全防火墻，制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺技術(shù)規(guī)范和管理標(biāo)準(zhǔn)；對于從業(yè)者資格要求，要防范互聯(lián)網(wǎng)金融高管人員道德風(fēng)險，建立黑名單數(shù)據(jù)庫。互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入監(jiān)管要逐步進(jìn)行，監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的準(zhǔn)入實施業(yè)務(wù)許可證制度，如中間業(yè)務(wù)許可證制度、基金銷售許可證制度、第三方支付許可證制度等，可以先頒發(fā)業(yè)務(wù)許可證給那些專業(yè)化程度較高且具有雄厚實力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，然后逐漸放開互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入的領(lǐng)域。

加快征信體系建設(shè)，加強(qiáng)信息披露。由于我國信用體制不完善，為了有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性和開放性帶來的風(fēng)險，必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度建設(shè)。建設(shè)完善的征信體系可采取建立金融信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫等手段，使交易各方參與者的信息都能夠透明化和對稱化。同時還要加強(qiáng)信息披露，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的透明度，避免監(jiān)管機(jī)構(gòu)因信息缺失、無從了解風(fēng)險和行業(yè)經(jīng)營狀況，要利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)綜合判斷授信對象的信用狀況，使交易各方參與者都能夠有效評估風(fēng)險。如第三方支付可對跨區(qū)域、大額和可疑的交易和賬戶建立不良信息數(shù)據(jù)庫，嚴(yán)防洗錢等違法犯罪活動；P2P融資平臺則可對多平臺惡性違約的借款人進(jìn)行征信信息的共享，拒絕再次提供服務(wù)。⑧征信體系建設(shè)還要進(jìn)一步采集、整理不良信息報送告知個人信息狀況和企業(yè)信用記錄，開展信用咨詢服務(wù)，采取信用認(rèn)證、信用等級評估等多種方法為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性提供全方位保障。

積極探索補(bǔ)償渠道，加大消費者權(quán)益保護(hù)力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給大量小額投資者帶來了便利，但由于很多消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)投資策略和風(fēng)險缺乏必要的認(rèn)知進(jìn)而損失嚴(yán)重，因此必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域投資者和消費者合法權(quán)益的保護(hù)問題，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險補(bǔ)償制度和途徑。首先可以建立制度保障和補(bǔ)償渠道，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營行為；其次可以建立資金補(bǔ)償機(jī)制，計提相關(guān)保障資金；再次可以建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，多途徑籌資；最后還可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)賠償和破產(chǎn)程序機(jī)制。此外，還應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)消費者的投訴渠道方面的建設(shè)，可以設(shè)置網(wǎng)絡(luò)投訴平臺、電話投訴咨詢熱線，以及設(shè)立受理投訴的專業(yè)委員會等，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資教育，提高投資者的自我保護(hù)能力和風(fēng)險意識，構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

嚴(yán)防網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險，加強(qiáng)信息安全監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息傳播和采集的規(guī)模及速度達(dá)到空前的水平，一定要嚴(yán)防網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全隱患使得消費者各類私密的交易信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中有可能被非法篡改或盜取，對消費者的金融隱私權(quán)造成嚴(yán)重?fù)p害。從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)必須通過刪除或修改計算機(jī)設(shè)備的服務(wù)程序等辦法來解決其軟硬件方面的缺陷，防止來自網(wǎng)絡(luò)的惡意攻擊，嚴(yán)防客戶資金被盜用、資料被竊取。同時，還要防止企業(yè)內(nèi)部人員私自竊取、販賣客戶信息、以及違規(guī)操作等，加強(qiáng)內(nèi)部控制體系建設(shè)。此外，還應(yīng)當(dāng)提高計算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力和關(guān)鍵技術(shù)水平，大力發(fā)展具有自主知識產(chǎn)權(quán)的、先進(jìn)的信息技術(shù)設(shè)施。

結(jié)語

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融存在多種風(fēng)險，但從其發(fā)展歷程來看，這是一個必經(jīng)的發(fā)展歷程，其風(fēng)險將會隨著監(jiān)管體系的逐步完善而降低。中央對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)度很明確，政府工作報告中提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。可以預(yù)見，未來互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將會逐漸步入正軌，互聯(lián)網(wǎng)金融將會更加有序發(fā)展。

（作者為北京航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生）

【注釋】

①霍學(xué)文：“關(guān)于云金融的思考”，《經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài)》，2013年第6期。

②李文韜：“加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管初探”，《時代金融》，2014年第2期。

③于健寧：“我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題與對策”，《人民論壇》，2014年第3期。

④顏陽：“‘互聯(lián)網(wǎng)金融+大數(shù)據(jù)+虛擬運營商’創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)機(jī)會”，《中國金融電腦》，2014年第4期。

⑤周嫣然：“互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及其有效監(jiān)管”，《福建金融》，2014年第5期。

⑥林珍瑤：“互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展與安全規(guī)制研究”，《金融經(jīng)濟(jì)》，2014年第6期。

⑦李剛：“‘互聯(lián)網(wǎng)金融’發(fā)展現(xiàn)狀及安全問題淺析互聯(lián)網(wǎng)金融和它的安全‘心病’”，《中國信息安全》，2014年第11期。

⑧黃震，王興強(qiáng)：“第三方支付的法律風(fēng)險及其防范機(jī)制構(gòu)建”，《南方金融》，2014年第11期。

責(zé)編/韓露（實習(xí)）