民間金融的借貸利率較高,加大了個人與企業(yè)的負擔,提高了社會機會成本。民間金融的高額利率加大了借貸者的經(jīng)濟負擔,對于企業(yè)而言,勢必會導致成本轉(zhuǎn)嫁,最終還是消費者買單。農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心2013年的一項研究顯示,在該項研究的500個民間金融案例中,無息借貸的比例非常低,只占據(jù)10%,超過同期銀行利率的50%以上的占到了86.1%。③由此可見,民間金融的高額利率范圍之廣泛,高額利率已經(jīng)成為民間金融的一種常態(tài)。
民間金融經(jīng)營管理較為混亂,經(jīng)營風險較大,容易引發(fā)民事糾紛與犯罪。實際上,在農(nóng)村地區(qū)的民間金融機構基本上沒有建立內(nèi)部風險控制制度,也沒有嚴格的財務管理制度與審核稽查制度,經(jīng)營風險無法預期。同時,民間金融在程序上、借貸手續(xù)上也具有盲目性及不規(guī)范,一旦引發(fā)糾紛,很多時候連證據(jù)都沒有。放貸者或者以獲取高額利息為目的,不考慮借款人的經(jīng)濟狀況和償還能力,或者礙于情面而沒有訂立必要的借據(jù)或者抵押擔保,只是一些口頭協(xié)定和承諾;而借款人由于是生產(chǎn)經(jīng)營或生活急需,沒有考慮借款利率高低和自己日后的實際償還能力,一旦借款人生產(chǎn)經(jīng)營失利,喪失償還能力,很容易引發(fā)債務糾紛(如合同糾紛、借據(jù)糾紛、利率糾紛等),有的甚至發(fā)生打架斗毆事件而引發(fā)刑事案件,嚴重擾亂金融秩序和危害社會穩(wěn)定。
規(guī)范和引導農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的措施
加強對農(nóng)村民間金融法制化建設。目前,民間借貸活動在廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛存在著,缺乏一套統(tǒng)一明確的政策、法律法規(guī)、規(guī)章制度對其進行規(guī)范和引導。我國應該加強民間金融立法工作,從法律上承認民間金融的合法地位,將民間金融的法律關系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范疇,發(fā)生的相關糾紛可以按照正式的途徑解決,形成的債權債務關系能夠得到法律的有效保護,為交易的雙方提供一種可預期的制度??梢赃M一步擴大農(nóng)村民間金融的業(yè)務范圍,不能一味將民間集資、合會等金融組織都視為非法組織,應該具體問題具體分析,區(qū)別對待,重新界定民間金融的合法性范疇。比如借貸利率高于正式金融數(shù)倍以上的,可以視為高利貸,應該予以取締。將一定倍數(shù)范圍內(nèi)的,可以通過完善其監(jiān)管制度,將其納入正式金融制度中,允許其辦理執(zhí)照開展業(yè)務。同時,國務院及其相關部門可以出臺相關的實施細則,具體規(guī)范農(nóng)村民間金融的操作程序、借貸手續(xù)、雙方的權利義務、利率水平、合同形式、違約責任及糾紛救濟等方面的內(nèi)容,用法律的手段來治理農(nóng)村金融市場,推動農(nóng)村民間金融的規(guī)范化發(fā)展。
積極開展個人委托貸款業(yè)務。積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新,開發(fā)農(nóng)村民間金融的替代產(chǎn)品。正規(guī)金融機構特別是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社要積極拓展農(nóng)村市場,大力推廣貸款營銷,簡化貸款手續(xù),提高對廣大農(nóng)戶的貸款服務質(zhì)量,積極開拓新的、符合農(nóng)民要求的金融產(chǎn)品,通過推出個人委托貸款業(yè)務來代替農(nóng)村民間金融產(chǎn)品。同時允許民間金融借貸合法化、公開化及透明化。在個人委托貸款業(yè)務中,正式金融機構需要充當見證人與監(jiān)督者的角色,幫助放貸者尋找合適的貸款對象,負責調(diào)查借款人的資質(zhì)、信用及償還能力,監(jiān)督貸款的使用方式,但是不需要承擔金融風險。這樣以來,個人委托貸款就將民間金融與正式金融相連,民間金融的身份也就合法化了。當然,這種業(yè)務的開展還需要其他配套制度建設與完善,比如社會信用體系建設、民間金融機構的風險防范能力提升等。
加強農(nóng)村民間金融機構的監(jiān)測預警機制建設。各地銀監(jiān)局、人民銀行和地方政府職能部門要密切配合,有組織、有計劃、有步驟地將民間借貸納入金融監(jiān)管系統(tǒng)中來??梢钥紤]在民間借貸比較活躍的地區(qū)建立相應的監(jiān)測系統(tǒng)或管理機構,以及通過派駐調(diào)查組或農(nóng)村金融監(jiān)管組織等形式,一方面為借貸雙方提供借貸規(guī)范化服務,包括借款合同的形式、借款的期限、還款方式、借款用途、借款利率、違約責任;并且及時向社會公眾披露有關民間金融信息及風險提示,并對因借貸引起的民事糾紛進行調(diào)解,不斷增強農(nóng)村民間金融參與人的法律意識及風險防范意識。另外,通過監(jiān)管預警體系建設,還可以從宏觀上及時掌握和了解各地農(nóng)村民間金融動態(tài),分析各地民間借貸市場行情,定期收集調(diào)查民間金融的走勢及利率變化趨勢,及時發(fā)現(xiàn)及制止高利貸、非法集資等金融活動,尤其是對農(nóng)村黑惡勢力參與民間金融應該予以堅決打擊,維護農(nóng)村地區(qū)正常的金融秩序。
建立完善民間小額信貸組織。目前,全國商業(yè)性小額貸款試點在山西、陜西、四川、貴州等地展開,以服務“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟發(fā)展為宗旨,通過利用市場機制吸引民間資本在法律允許的范圍內(nèi)合理有序流動,為廣大農(nóng)民提供了新的融資平臺。像山西省平遙縣“日升隆”和“晉源泰”兩家小額貸款公司已開展了信用、擔保、抵押、質(zhì)押四種形式的業(yè)務,發(fā)放對象以服務“三農(nóng)”為主,優(yōu)先向小額貸款信用小組社員發(fā)放,取得了不錯的社會效果,可以在一定范圍內(nèi)推廣。
(作者單位分別為:河北金融學院國際教育學院,河北金融學院科研處;本文系2014年度河北省社會科學發(fā)展“農(nóng)村民間金融及其引導規(guī)制”研究成果,項目編號:2014031939)
【注釋】
①楊永華:“農(nóng)村民間金融機制的培育淺析”,《人民論壇》,2013年第14期,第68頁。
②吳蘭:“推進我國農(nóng)村民間金融規(guī)范發(fā)展的策略選擇”,《青海師范大學學報》(哲社版),2013年第2期,第15頁。
③李如萬:“民間借貸規(guī)范化法理探微”,《人民論壇》,2013年第18期,第75頁。
責編/張蕾