銀背和私人錢莊。銀背和私人錢莊是一種擴大了的民間自由借貸形式，是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶及農(nóng)村的中小企業(yè)對資金的需求規(guī)模會不斷擴大，民間自由借貸這種比較簡單的形式因其借貸規(guī)模較小、信息搜集成本較高等，進而市場交易成本往往大于收益所得。在這種情況下，銀背和私人錢莊應(yīng)運而生，大大降低了民間自由借貸的交易成本，提高了資金利用效率。其中，銀背作為一種信用中介人，以個人信用及所掌握的大量信息為基礎(chǔ)，為借貸雙方提供借貸的機會，從中收取中介費或信息費。錢莊，又稱“錢鋪”、“錢店”，舊時在中國北方稱“銀號”，南方多稱“錢莊”，其中浙江人又稱之為“銀背”，福建人稱之為“錢中”。私人錢莊和銀背在性質(zhì)上大體相同，它是為借貸雙方提供擔(dān)保的非正式組織。總體上看，錢莊的利率水平介于民間借貸與銀行、信用社之間，即高于銀行、信用社的利率，而低于民間自由借貸的整體利率。

典當。民間典當實際上是一種擔(dān)保行為，即出當者將其擁有所有權(quán)或是占有的物品作為抵押或質(zhì)押，從當鋪獲得一定的現(xiàn)金，并在約定的期限內(nèi)連本帶息贖回原物的一種融資行為。典當行以贏利為目的，主要依靠顧客支付的利息生存。在歷史上，典當行的主顧一般是窮人，他們往往因生活所迫，如缺衣少食、無錢治病等，在借貸無門時只有拿自己的生活物品去當鋪抵押而獲得一部分“救命錢”或“救急錢”，日后有錢時再贖回來。在當代，典當行仍然以贏利為目的，遵循公平交易、自愿互利的經(jīng)營原則，一般以居民個人、個體工商戶和企業(yè)為主。

農(nóng)村民間金融的正負效應(yīng)

正效應(yīng)分析。民間金融在借貸手續(xù)上比較簡單靈活，可以在一定程度上節(jié)省交易費用。在民間金融活動中，借貸雙方對于借貸的期限、利率、最大金額等方面沒有明確細致的規(guī)定，只要是經(jīng)過借貸雙方同意即可，一般數(shù)額較小的，口頭協(xié)議即可成立，數(shù)額較大，通常需要書面借據(jù)。這些程序及內(nèi)容不受國家信貸法規(guī)政策及正式金融機構(gòu)借貸程序的制約，操作起來簡單便捷，比較符合農(nóng)民的交易習(xí)慣與社會心理，易于被農(nóng)民所接受。

民間金融在一定程度上可以彌補農(nóng)村正式金融服務(wù)的不足?，F(xiàn)在我國涉農(nóng)服務(wù)的正式金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行等，這些機構(gòu)金融服務(wù)受到“三性”（流動性、安全性和贏利性）、資產(chǎn)負債比例、資金投向、貸款用途等多種因素的制約，服務(wù)對象主要以國有大中型企事業(yè)單位、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等為主，對于廣大的農(nóng)戶在生產(chǎn)或生活方面的借貸服務(wù)供給性不足，一些規(guī)模較小的農(nóng)村企業(yè)或個體工商戶也難以從這些機構(gòu)中得到貸款，而民間金融恰恰能滿足這些需求者的資金需求。盡管近年來，各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行擴大了支農(nóng)融資的服務(wù)范圍，在貸款程序上也進行了簡化，但是還是難以滿足廣大農(nóng)戶的需求。一般而言，銀行貸款需要擔(dān)保抵押，而很多農(nóng)戶家庭并沒有多少抵押物，由于我國土地制度的原因，農(nóng)民的房屋及土地使用權(quán)均不能抵押，從而在很大程度上限制了農(nóng)戶與正式金融機構(gòu)打交道的熱情。但是民間金融則不需要抵押、手續(xù)簡單靈活，沒有正式金融機構(gòu)的借貸規(guī)則及繁瑣的審批程序，對農(nóng)民而言有較大的吸引力，能夠隨時滿足借款者的生產(chǎn)、生活之需求，幫助借款者解決燃眉之急，同時也為放款者的閑置資金找到一條贏利渠道，為放款者帶來較高的利息收入，可謂借款者與放款者互惠互利，實現(xiàn)“雙贏”。

民間金融的發(fā)展能夠為農(nóng)村正式金融制度的改革帶來有益借鑒。作為一種內(nèi)生性的非正式制度，民間金融不受正式制度的束縛制約，尤其是在交易方式及程序上的簡單便捷可以為正式金融機構(gòu)所吸納。對于涉農(nóng)的正式金融機構(gòu)而言，積極研究民間金融的操作方法及技術(shù)，適度調(diào)整自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)，能夠更好地的擴展農(nóng)村金融市場；積極探索農(nóng)村集體土地使用權(quán)及房屋宅基地的擔(dān)保方式，建立與農(nóng)戶、農(nóng)民相適應(yīng)的金融服務(wù)機制；正式金融機構(gòu)與民間金融展開競爭，可以提高起服務(wù)水準及不斷完善現(xiàn)有的小額貸款制度，能夠擴大現(xiàn)有的客戶群體②。

負效應(yīng)分析。民間金融對我國金融宏觀調(diào)控政策產(chǎn)生了一定的負面影響。第一，民間金融的活躍在一定程度上分流了正式金融機構(gòu)的儲蓄存款，可能會導(dǎo)致正式金融機構(gòu)放貸能力的下降。在民間金融的運作中，無論是哪種形式，其借貸利率一般會高于正式金融機構(gòu)，這樣以來，社會中的閑散資金就會投入到民間金融活動中，減少了正式金融機構(gòu)的存款來源。第二，民間金融的活躍會削弱國家宏觀金融調(diào)控政策的效果。國家金融宏觀調(diào)控的目的是為了及時引導(dǎo)貨幣信貸政策的發(fā)展方向，促使信貸資金的正確流向，從而促進產(chǎn)業(yè)機構(gòu)的合理布局。對于民間金融的放貸者而言，其放貸的目的是為了獲取高額回報，一般不關(guān)心資金的流向。因此，民間金融的借貸資金在流動上具有一定的盲目性，比較容易流入一些國家禁止的產(chǎn)業(yè)或行業(yè)，甚至還會用于非法經(jīng)營或犯罪活動，對社會穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。同時，大量的社會閑散資金游離在正式金融機構(gòu)之外，是滋生高利貸、金融詐騙、合同詐騙等違法犯罪活動的溫床，嚴重影響社會金融秩序的穩(wěn)定。

容易造成國家稅收的流失。民間金融是游離在正式制度之外的金融秩序，其涉及范圍廣，隱蔽性也比較強，國家很難從貨幣流通領(lǐng)域進行監(jiān)管，缺乏稅收杠桿的調(diào)節(jié)。大量的民間游資在正式體制外流通導(dǎo)致了大量的個人利息收入稅及銀行利稅的流失，給國家的稅收收入造成了嚴重損失。