何為普惠金融？

黨的十八屆三中全會通過的《關于全面深化改革若干重大問題的決定》強調(diào)，以促進社會公平正義、增進人民福祉為全面深化改革的出發(fā)點和落腳點，并首次在中央全會文件中提出發(fā)展普惠金融，這是黨中央對金融業(yè)提出的新要求。金融業(yè)要認真貫徹中央精神，積極構建人人享有平等融資權的普惠金融體系，保障和改善民生，促進社會公平發(fā)展。

普惠金融已成為全球促進社會公平的重要手段。普惠金融（inclusive finance）也被稱作包容性金融，由聯(lián)合國在2005年提出。普惠金融強調(diào)通過加強政策扶持和完善市場機制，不斷提高金融服務的覆蓋面和可獲得性，使邊遠貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務。這一概念最早起源于15世紀的意大利，19世紀在歐洲、日本盛行，上世紀90年代普惠金融在全球掀起了以小額信貸為手段的減貧熱潮。2006年，孟加拉國尤納斯教授（Muhammad Yunus）和他創(chuàng)辦的格萊珉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank）獲諾貝爾和平獎。尤納斯教授提出，“貸款是一項基本人權，小額貸款至少可以讓許多窮人擺脫貧困、減輕貧困”。這為全球減貧提供了新思路和新模式。

通過對國外從事小額信貸的組織——包括金融機構、非政府組織、社區(qū)合作銀行、鄉(xiāng)村銀行、批發(fā)基金進行考察，我們看出：小額信貸已成為消除貧困、促進發(fā)展、實現(xiàn)普惠金融的重要手段和方法。各國小額信貸的發(fā)展都從普惠金融理念出發(fā)，努力將金融服務延伸到基層百姓，使每一個有意愿、有能力的人都有機會獲得平等的融資權利，從而改善自身的生產(chǎn)生活質(zhì)量，更好地實現(xiàn)自身發(fā)展。政府則從完善擔保體系、市場準入、稅收減免、批發(fā)融資等方面制定優(yōu)惠政策，支持小微企業(yè)融資體系建設，并鼓勵大型銀行開展小額信貸業(yè)務。目前，世界上約有近10000家小額信貸機構在普惠金融領域進行探索和嘗試，覆蓋客戶超過5億個，占全球30億貧困或低收入人口的17%，大大促進了社會公平。

當前，我國正處于經(jīng)濟社會發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期，但發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)問題依然突出，收入分配差距較大，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡，社會矛盾明顯增多。發(fā)展普惠金融為社會各階層提供了享受現(xiàn)代金融服務的機會和途徑，對建立以權利公平、機會公平、規(guī)則公平為主要內(nèi)容的社會公平保障體系有重要意義。普惠金融所倡導的核心就是“人人享有平等的融資權”，融資權不僅是推動社會發(fā)展必不可少的經(jīng)濟力量，還是改善個人生存環(huán)境、獲得生活尊嚴、實現(xiàn)自身發(fā)展不可或缺的助力。從本質(zhì)上看，人人享有平等融資權既是權利公平的核心內(nèi)容，也是機會公平的重要組成部分。一是有利于保障個體的生存權和發(fā)展權。普惠金融幫助中低收入群體獲得公平的融資機會和權利，短期看減輕了他們的生存壓力，改善了生活質(zhì)量，長期看為他們提供了參與分享經(jīng)濟發(fā)展成果的機會。二是有利于保障個體獲得平等的公共服務。普惠金融通過推動教育、住房、醫(yī)療等領域發(fā)展，幫助政府提高公共服務的供給能力，促進更多人群享受到更多更好的教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等公共資源。三是有利于擴大就業(yè)創(chuàng)業(yè)、增加城鄉(xiāng)居民收入。小微企業(yè)是就業(yè)創(chuàng)業(yè)的主要載體和平臺，普惠金融著重解決小微企業(yè)的融資難題，能夠有效提高中低收入人群收入水平，對縮小貧富差距、促進社會和諧有重要意義。

國家開發(fā)銀行在普惠金融領域不斷探索，取得了顯著成效。開發(fā)銀行從2003年開始與世界銀行、德國復興信貸銀行（KfW）合作開展微貸款項目，2004年開展助學貸款業(yè)務，2005年支持遼寧棚戶區(qū)改造，不斷擴大金融普惠的實踐。開行一直在努力做到“使人人都有平等的融資機會”，從群眾最關心最直接最現(xiàn)實的利益問題入手，著力構建普惠的融資體系，探索并完善普惠金融的模式、方法，努力編織保障民生的金融服務網(wǎng)。經(jīng)過近10年的發(fā)展，開行已逐步成為推動社會公平的重要金融力量。

普惠金融作用是什么？

改善企業(yè)信用環(huán)境

　　探索支持中小微企業(yè)發(fā)展的有效模式，促進就業(yè)公平。

就業(yè)是民生之本，是實現(xiàn)社會公平的立足點。2002年，國企改革產(chǎn)生的分流人員再就業(yè)問題凸顯，而中小微企業(yè)領域的投資活躍程度不足，我國就業(yè)形勢十分嚴峻。為此，開行提出中小微企業(yè)貸款重點要向基層、向個體客戶傾斜，擴大覆蓋面，使人人都有融資機會。

2003年開行將國際先進微貸技術與中國國情相結合，探索出以管理平臺、融資平臺、擔保平臺、公示平臺、信用協(xié)會為核心的“四臺一會”模式，以批發(fā)的方式解決零售問題，用統(tǒng)一的標準模式解決千家萬戶的共性問題。目前，開行中小微企業(yè)貸款余額達2萬億元，累計支持180多萬戶中小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶，創(chuàng)造就業(yè)崗位487萬個，為緩解就業(yè)創(chuàng)業(yè)難題、改善中小微企業(yè)的信用環(huán)境做出了努力。

破解助學貸款難題

　支持教育事業(yè)發(fā)展，促進教育公平。

我國從2000年起在全國推行助學貸款，通過招標方式確定承辦金融機構。但由于體制機制原因，業(yè)務發(fā)展緩慢，2004年高校助學貸款業(yè)務甚至在地方出現(xiàn)流標。在這種情況下，開行設計出以省教貸中心和高校資助中心為平臺，以風險補償金獎勵返還為激勵約束機制的助學貸款新模式，有效破解了批發(fā)銀行辦理助學貸款的難題。目前，開行已累計發(fā)放助學貸款426億元，建立了覆蓋全國25個省市、1928個區(qū)縣和2689所高校的國家助學貸款資助體系，惠及家庭經(jīng)濟困難學生近千萬人次。此外，開行還積極探索“省級推動、市級承貸、委托代建”模式，融資270億元支持青海、山西、安徽、內(nèi)蒙古等省區(qū)的中小學校舍安全工程及危房改造項目，新建、改造中小學校舍4975萬平方米，約450萬中小學生受益。

支持保障房建設

　大力支持中低收入家庭住房建設，促進居住公平。

“安得廣廈千萬間，大庇天下寒士俱歡顏”，居者有其屋是百姓千百年來的“中國夢”。2004年，遼寧省將棚戶區(qū)改造工作列為支持遼寧老工業(yè)基地改造的“一號工程”。該工程改造面積2000萬平方米，涉及200多萬人，資金缺口187億元，棚戶區(qū)居民無力承擔，財政資金也無法完全彌補，商業(yè)資金難以進入。開行從“政府熱點、雪中送炭”出發(fā)，探索 “政府主導、市場運作、社會參與”的模式，發(fā)放首筆30億元貸款，幫助遼寧省11個城市120萬棚戶區(qū)居民提前從低矮破敗的棚戶區(qū)遷入寬敞明亮的新樓房，開啟了金融支持保障房建設的先河。隨后開行迅速將遼寧棚改經(jīng)驗推廣至全國，融資推動各地解決貧困人口集中成片居住難題。2011年國務院提出“十二五”期間在全國建設3600萬套保障性住房，開行積極響應，連續(xù)兩年新增保障性住房貸款余額超千億，市場份額占比超過50%。今年國務院第14次常務會議又特別提出，要“發(fā)揮好開發(fā)銀行對棚戶區(qū)改造的信貸支持作用”。截至目前，開行累計發(fā)放保障性安居工程貸款6612億元，惠及718萬戶、2252萬中低收入群眾，其中發(fā)放棚改貸款3634億元，貸款余額2588億元。

實現(xiàn)造血式扶貧開發(fā)

加大開發(fā)式扶貧工作力度，促進生存公平和發(fā)展公平。

扶貧開發(fā)事關黨的執(zhí)政基礎，事關國家長治久安，事關社會主義現(xiàn)代化大局。在財政扶貧資金增幅有限、扶貧開發(fā)任務依然較重的情況下，開行主動將融資與融智相結合，推進各地編制扶貧開發(fā)規(guī)劃和系統(tǒng)性融資規(guī)劃，創(chuàng)新財政扶貧資金的使用方式，建立了“政府主導、機制建設、統(tǒng)一借款、扶貧貼息、社會共建、農(nóng)戶受益”的批發(fā)式融資機制，實現(xiàn)輸血式扶貧濟困向造血式扶貧開發(fā)轉(zhuǎn)變。目前，開行已融資1.5萬億元支持國家和省級貧困縣發(fā)展，貸款余額8222億元，使貧困地區(qū)的交通、住房、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、農(nóng)林水等領域得到較大改善和發(fā)展。十年艱辛探索，開行在普惠金融領域積累了經(jīng)驗。一是堅持規(guī)劃先行，科學把握融資支持方向；二是堅持金融社會化，不斷完善合作機構體系；三是堅持深化體制機制建設，夯實發(fā)展基礎；四是堅持批發(fā)和標準化方法，建立完善的金融產(chǎn)品體系；五是堅持加強風險管控，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這些經(jīng)驗本質(zhì)上是通過發(fā)揮開發(fā)性金融在政府與市場之間的優(yōu)勢，整合政府、社會、銀行、企業(yè)等各方資源，建設培育健康的市場主體，構建信用結構，以市場化方式支持社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，為市場發(fā)揮配置資源的決定性作用創(chuàng)造條件。

如何構建普惠融資體系？

緊緊圍繞更好地保障和改善民生、促進社會公平正義，深化社會體制改革，讓發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民。金融業(yè)要貫徹全會精神，大力創(chuàng)新服務模式、手段和產(chǎn)品，努力構建人人享有平等融資權的普惠金融體系，真正把發(fā)展的成果和改革的紅利送到人民群眾手中，這也是貫徹黨的群眾路線的具體行動。

建立多元化的普惠型金融體系。實現(xiàn)人人享有平等融資權的關鍵是建立多元化、市場化、可持續(xù)的普惠金融體系，將高效、便捷、公平的金融服務延伸至每一個有需要的人。鼓勵金融機構加大對基層民生領域的支持。要從宏觀政策方面加以指導，促進大型商業(yè)銀行、政策性銀行、城市銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構加大“三農(nóng)”、小微企業(yè)、教育、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等領域的信貸投放，促進金融機構向欠發(fā)達地區(qū)延伸。培育和發(fā)展新型的普惠金融機構。從機構發(fā)起設立條件、融資比例限制、跨地區(qū)經(jīng)營等方面適度降低提供基層金融服務的準入門檻，支持小型金融機構滿足貧困人口和弱勢群體的融資需求。大力發(fā)展多種融資方式，規(guī)范發(fā)展民間借貸，拓寬小微企業(yè)的多元化融資渠道。加強政策引導和支持。政府部門要從融資支持、財政貼息、稅收減免、科技創(chuàng)新、教育培訓、人才引進等方面出臺相關優(yōu)惠政策，支持普惠金融發(fā)展。以市場化手段擴大金融機構支持民生發(fā)展的覆蓋面和滲透率，保障普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。

提升普惠金融的服務水平。研究搭建小微企業(yè)發(fā)展的社會金融服務平臺，推動建立優(yōu)勢互補、合作共贏、各司其職、公平競爭的小微企業(yè)社會化金融服務體系。發(fā)展網(wǎng)絡金融等新興金融服務方式。充分發(fā)揮網(wǎng)絡金融快速、高效、低成本的特點，在提高金融服務效率的同時降低服務門檻。加大對小微企業(yè)批發(fā)式融資模式的推廣，將批發(fā)式、標準化金融產(chǎn)品拓展至就業(yè)、教育、扶貧開發(fā)等關乎群眾切身利益的領域，擴大金融覆蓋面。創(chuàng)新特色產(chǎn)品。根據(jù)普惠金融各領域的不同特點，設計涵蓋貸款、保險、基金、信托、租賃等融資手段在內(nèi)的綜合金融產(chǎn)品。

為發(fā)展普惠金融營造良好的信用環(huán)境。信用是普惠金融的基礎，構建完善的信用擔保體系對發(fā)展普惠金融至關重要。建立中小微企業(yè)和農(nóng)戶的信用評價體系。加強中小微企業(yè)信用信息采集和更新，形成守信激勵、失信懲戒的良性機制，全面改善中小微企業(yè)信用環(huán)境。利用各類群眾組織，多渠道征集農(nóng)戶信用信息，積極開展農(nóng)戶信用評價。積極推進信用體系建設。加強信用信息公開，促進地方信用信息與司法、工商、稅務、海關、環(huán)保等部門信息系統(tǒng)共享，實現(xiàn)小微企業(yè)和個人信用管理監(jiān)督社會化。完善信用擔保制度。鼓勵擔保機構為小額貸款公司、非盈利小額信貸機構、農(nóng)民資金互助社等提供擔保。完善擔保機構和擔保基金的資金補償機制，促進民間資本進入擔保領域，培育健全的社會信用擔保市場。

普惠金融是關系千家萬戶的民心工程，需要全社會的共同努力。國家開發(fā)銀行將繼續(xù)堅持人人享有平等融資權的理念，從實現(xiàn)好、維護好和發(fā)展好最廣大人民根本利益的高度出發(fā)，堅持“公眾受益、公眾參與、公眾監(jiān)督”的金融社會化方法，繼續(xù)以批發(fā)的方式解決零售問題，以統(tǒng)一的標準模式解決千家萬戶的共性問題，為廣大人民群眾提供普惠金融服務，促進發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民。