金融風險按其性質(zhì)來分大體上可以分為以下幾類：信用風險、市場風險、操作風險和法律風險，且這些風險之間互有影響，不可能獨立存在?，F(xiàn)階段，站在我國國情的角度，我國商業(yè)銀行面臨的主要風險是信用風險，即信貸風險。

資產(chǎn)的信貸業(yè)務是銀行的核心業(yè)務，信貸風險管理也成為了商業(yè)銀行的管理核心，銀行信貸業(yè)務的產(chǎn)生就伴隨著信貸風險的產(chǎn)生，一旦發(fā)出貸款款項，資金也就有了無法收回的可能。如何有效預防與解決信貸風險，成為管理者們越來越重視的問題，準確把握和防范信貸風險將成為一項長期任務。改革開放以來，我國商業(yè)銀行在信貸風險管理方面，做了大量的理論研究與實踐，也已取得了一定的成果。然而，由于國家調(diào)控政策的不斷變化，信貸過程中風險的存在也是瞬息萬變的。

商業(yè)銀行信貸過程中面臨的風險

內(nèi)部風險。一是人員素質(zhì)風險。人員素質(zhì)風險突出表現(xiàn)在兩方面—銀行信貸管理人員和貸款人。信貸管理人員素質(zhì)又表現(xiàn)在能力和道德上，工作能力好的管理人員能切實弄清每一筆貸款款項，用正確的工作流程和方法保證業(yè)務的順利進行，工作能力低的人無法正確分辨貸款性質(zhì)，在貸款程序辦理上難免會出差錯；職業(yè)道德良好的信貸管理者會按流程走，不徇私枉法，職業(yè)道德低下的管理者容易出現(xiàn)以權(quán)謀私、以貸牟利的現(xiàn)象。在貸款人方面主要表現(xiàn)在貸款人誠信問題上，是不是會按時還清貸款，這些問題都是商業(yè)銀行在人員素質(zhì)上需要考慮的信貸風險。

二是程序運行風險。程序風險主要體現(xiàn)在審批程序上，首先，一般的國家商業(yè)銀行的信貸審批程序都是繁冗而復雜的，環(huán)節(jié)越多，在每個環(huán)節(jié)上出現(xiàn)風險的幾率就越大，累積起來，加大了信貸風險；其次，最后審批的領(lǐng)導級別有一定的限定，領(lǐng)導只負責最后的審批工作，前期工作是由級別次之的管理人員一步步做好的，審批的領(lǐng)導在對材料的真實性上無法把握，同時，下級對領(lǐng)導有很大的依賴性，領(lǐng)導決定了，下級不會再做過多審查；最后，由于環(huán)節(jié)過多，某些業(yè)務的辦理時間過長，貸款人的經(jīng)營狀況可能在等待審批的這段時間內(nèi)發(fā)生變化，銀行在他不需要貸款的情況下仍對其發(fā)放，這種情況也會給信貸工作帶來一定程度的風險。

三是管理體系風險。信貸管理體系主要分為貸前管理、貸中管理和貸后管理，這三個環(huán)節(jié)應該是同樣重要的，管理者在管理過程中如果對其給予的關(guān)注度不同，比如把精力過多放在貸中管理上，而忽視了貸前和貸后的管理，那么貸款管理者前期不能對貸款申請人總體做一個客觀的評估，對貸后工作不能及時跟蹤回饋，就給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。

四是政策風險。政策風險主要表現(xiàn)在信貸政策給信貸工作帶來的風險上，每一個信貸業(yè)務正常開展的前提是信貸政策，但是在開展工作的過程中，很多政策是無法與業(yè)務相適應的。比如，信貸政策交通行業(yè)中有規(guī)定：根據(jù)國家收費公路的調(diào)整，不支持非收費公路和繞城高速公路項目的貸款。如此一來，某些繞城公路的修建在資金方面存在很大問題，這就影響了整個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展速度，終將直接影響到銀行已發(fā)放貸款的還款安全，加大貸款風險。

外部風險。一是借款方存在的風險。貸款方風險主要表現(xiàn)在貸款人自身經(jīng)營狀況和誠信上。由于外部環(huán)境的變化，借款人自身經(jīng)營條件惡化，銀行已貸款項無法收回，部分已貸款項成為死賬，因而，借款人經(jīng)營狀況的風險直接影響到銀行貸款的風險。在誠信方面，貸款人還款意愿存在很大的不確定性，這些都給信貸工作帶來了一定風險。

二是中介風險。在商業(yè)銀行貸款流程上來看，貸款人申請貸款的前提條件是通過銀行的各項書面材料的考核，這些資料包括財務報表、資金證明等，能提供這些材料的往往是會計機構(gòu)或評估公司或其他中介機構(gòu)，這些中介機構(gòu)有時為了某些利益忘了自身責任，為貸款人提供虛假證明，隱瞞真實情況，使得銀行在無法辨認真?zhèn)蔚那闆r下發(fā)放貸款，造成潛在風險。

三是政府干預風險。盡管是國有商業(yè)銀行，但并不代表不受地方政府干預，有時候地方政策對銀行信貸工作起到很大限制作用。比如地方政府給予某些地方企業(yè)大力支持。然而在信貸政策里對這些企業(yè)的貸款額是有明確規(guī)定的，這就與地方政府的發(fā)展政策相違背；另外，對于某些無法償還貸款的個人或企業(yè)，地方不希望銀行跟他“打官司”，不希望事情聲張，這就必然會對銀行正常手段討回貸款造成阻礙。